Размер заработной платы – один из самых важных показателей для банка при определении суммы кредита, на которую может рассчитывать кредитополучатель. При этом чем крупнее банк, тем более щепетильно он относится к доходам заявителя. По многим продуктам претендовать на кредит можно только в случае, если размер заработной платы составляет минимум 2 млн. рублей. К таким кредитным предложениям относятся, например, потребительский кредит Франсабанка и «Дбайны гаспадар» Банка БелВЭБ. Получить деньги по этим кредитным условиям можно только при заработной плате не менее 2 млн. рублей.
Что делать тем, чья зарплата не дотягивает до этой суммы? Ведь многим для покрытия расходов на текущие нужды или в случае приобретения даже не очень дорогой бытовой техники без банковского кредита не обойтись. Кроме того, не секрет, что многие частные предприятия и организации выплачивают своим работникам зарплату «в конверте», а официальная сумма, которую возможно указать в справке о доходах, составляет лишь 100-200 долларов. На что могут рассчитывать такие кредитополучатели, и в какие банки им следует обращаться?
Прежде всего стоит учесть, что сегодня некоторые банки предоставляют экспресс-кредиты, которые выдаются по паспорту – без справок и поручителей. Это значит, что предоставлять справку о доходах не требуется, кредит выдается без поручителей и без залога, правда под очень высокие проценты. Безусловно, при заполнении анкеты банковский сотрудник поинтересуется размером вашей заработной платы, однако никто не мешает назвать необходимую сумму.
Мы рассмотрели, какие экспресс-кредиты есть сегодня на рынке банковских продуктов и какие процентные ставки по ним действуют.
Так Альфа-Банк предлагает мгновенный кредит «ТотЧас» на 2 года в размере до 25 000 000 рублей под 73% годовых. Погашение производится равными долями, таким образом, за 2 года при максимальной сумме переплата по кредиту составит 18 690 938 рублей. Оформление кредита происходит в течение часа.
В Банке ВТБ действует кредит «Акционный», ставка по которому установлена всего на уровне 11%, однако в рамках договора предусмотрена абонентская плата за обслуживание кредита в размере 2,59% от первоначальной суммы. Таким образом, реальная ставка по данному продукту составит 68%, а общая переплата при максимальной сумме 20 000 000 рублей – 9 267 884 рубля. Кроме того, договор по «Акционному» кредиту включает обязательное комплексное страхование рисков кредитополучателя. Таким образом, при получении наличных вы заплатите страховой компании взнос в размере 7,5%.
«Просто деньги» за час без справок и поручителей предлагает под 95% «Белросбанк». Максимальная сумма – 15 000 000 рублей.
Более выгодные условия предлагает Паритетбанк – взять сумму до 30 000 000 можно под 19%, ежемесячная комиссия составляет 1,99% от суммы кредита. При выдаче наличных взимается 3% от суммы.
Под 60% годовых без справки о доходах можно получить кредит в Абсолютбанке. Максимальная сумма кредита составляет 20 000 000 рублей. При выдаче наличных взимается единоразовый платеж в размере 3% от суммы кредита. Переплата по этому продукту при максимальном сроке 36 месяцев составит 19 100 000 рублей.
Таким образом, без справок о доходах можно взять кредит в большинстве белорусских банках, занимающихся розницей. Многие банки предлагают оформить заявку на экспресс-кредит прямо по телефону или на сайте. Таким образом, рассмотрение документов и принятие решения действительно происходит в кратчайшие сроки. Однако за простоту оформления и доступность кредита вы переплачиваете банку значительную сумму.
В линейке продуктов более крупных банков также имеются аналогичные кредитные предложения, однако, как правило, вместо справки о доходах требуется залог. Тем не менее такие предложения могут быть интересными из-за более низкой процентной ставки.
Например, в Банке БелВЭБ кредит без справок выдается под 41,5%, обязательным условием является гарантийный депозит в банке в размере суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.
Банк БТА предлагает кредит под 42% при условии залога автомобиля. При этом максимальная сумма кредита составляет 70% от оценочной стоимости авто.
Что выгоднее для кредитополучателя заработная плата которого менее 2 млн. - предоставить справку или сразу обратиться за экспресс-кредитом?
Например, при зарплате 1 700 000 рублей Белросбанк готов предоставить те же 15 000 000 кредита. Однако при наличии справки о доходах можно получить деньги в рамках кредитного предложения «Экспресс-кредит». Процентная ставка в этом случае составит 47-49%, в зависимости от срока кредитования, что почти в два раза меньше, чем по кредиту «Просто деньги» без справок.
В результате при одинаковой сумме 15 000 000 переплата за 2 года при ставке 47% составит 8 410 240 рублей, при ставке 95% - 18 954 768 рублей.
Таким образом, при получении кредита лучше предоставить справку о размере заработной платы – пусть даже минимальной. В этом случае можно рассчитывать на более низкую процентную ставку, а это означает, что кредит в итоге обойдется дешевле.