В условиях высокой инфляции или в условиях стабильности экономики депозиты являются наиболее популярным средством вложения свободных денежных средств. В нашей стране банки предлагают достаточно широкую гамму вкладов в белорусских рублях и иностранной валюте. Давайте посмотрим, что сейчас предлагается и на каких условиях. Для начала условно разделим вклады по периодам времени: краткосрочные (до одного месяца), среднесрочные (до одного года), долгосрочные (свыше одного года). Вклады свыше года лучше делать только в иностранной валюте. Конечно, в условиях инфляции, прыгающей ставки рефинансирования инвестировать в депозиты становится сложнее, но, тем не менее, делать это необходимо – как говорил классик - «деньги должны работать».
Рассмотри линейку краткосрочных вкладов в белорусских рублях. В ней представлены:
Банк | Наименование вклада | Годовая процентная ставка | Продолжительность вклада |
ЛЯ-экспресс | 23 % - фиксированная | 1 месяц, минимальная сумма вклада 900 000 р., капитализация –ежемесячная. | |
Гаранторованный доход | 20% - фиксированная | 15 дней, минимальная сумма вклада 100 000 р., капитализация, процентная ставка – на дату перезаключения. | |
Универсальный (с плавающей процентной ставкой) | СР – 10 п.п | 1 месяц, минимальная сумма вклада любая, капитализация –ежемесячная либо выплата процентов. | |
Универсальный (с фиксированной процентной ставкой) | 22 % - фиксированная | 1 месяц, минимальная сумма вклада любая, капитализация –ежемесячная либо выплата процентов. | |
Депозит до востребования | СР – 17 п.п. | Минимальный срок вклада - 1 месяц, минимальная сумма вклада любая, выплата процентов ежемесячно с зачислением на текущий р/с | |
Универсальный | 34 % | Минимальный срок нахождения вклада в банке 1 месяц, сумма любая, капитализации - ежемесячная | |
5 звезд | 30 % | Минимальный срок нахождения вклада в банке 1 месяц, сумма любая, капитализации - ежемесячная |
Если у Вас есть необходимость открыть депозит на месяц, то лучше всего это сделать в ОАО «Белинвестбанк» - здесь предлагается самый высокий процент. Да, договор на 2 года, но никто не мешает расторгнуть его через месяц по ставке договора, тем более, что сам банк представляет такую возможность. На срок меньше месяца лучше сделать вклад в ОАО «Беларусбанк» - 15 дней и 20% годовых – неплохое условие для столь непродолжительного по времени вклада. Вклады на срок до 1 месяца рекомендуется делать, если в ближайшее время Вы собираетесь потратить свои сбережения и хотите еще немного заработать. Если же Вы не знаете в какой момент времени Вам понадобятся деньги и сидите, как говорится «в ожидании» - лучше откройте сберегательную карту.
Линейка вкладов до 1 года очень разнообразна, поэтому мы рассмотрим только депозиты, наиболее выгодные в настоящее время:
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- дебетовые карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
Банк | Наименование вклада | Годовая процентная ставка | Продолжительность вклада |
ЗАО «Дельта Банк» | Мой выбор | СР + 5 % | 6 мес., минимальная сумма – 300000 р., капиталиция процентов - нет |
Мой выбор | СР + 10 % | 12 мес, минимальная сумма – 300000 р., капиталиция процентов - нет | |
Личный выбор | От 34 % до 38 % | 12 мес., минимальная сумма – 500000 р., капиталиция процентов – да или перечисление процентов на карточку | |
ОАО «Хоум Кредит Банк» | Мини-180 | 37 % | 6 мес., минимальная сумма – 100000 р., капиталиция процентов – да |
Наилучшие условия по вкладам до года представляют банки, традиционно ориентированные на потребительское кредитование, за исключением ОАО «Белинвестбанк». Предлагаемые проценты по вкладам дают основание предполагать о некоторой нехватке оборотного капитала у организаций. Топовые банки предлагают проценты по краткосрочным вкладам до 34 % годовых, т.е. на уровне ставки рефинансирования НБРБ. Предлагаемый спектр достаточно широк и рассматривать его подробно особого смысла не имеет.
По вкладам свыше одного года лидером по предлагаемой процентной ставке является ЗАО «Дельта Банк» - вклад «Мой выбор» - 46 % годовых (СР + 12 %) на срок 18 месяцев и «Мой выбор» - 49 % годовых (СР + 15 %) на срок 24 месяца, а также ОАО «Белинвестбанк» - вклад «Личный выбор» 40 % годовых на срок 24 месяца, ОАО «Беларусбанк» - вклад «Классик плюс» -38% годовых на срок 18 месяцев.
Конечно, инвестировать во вклады свыше года – это в некотором роде рисковые инвестиции в настоящее время. Основная масса банков четко привязала процентные ставки к ставке рефинансирования и стараются не предлагать космических процентов, зафиксировав ставки на уровне около
35 % годовых.
Сейчас, наиболее целесообразно заниматься краткосрочными вкладами или вкладами до года с возможностью досрочного расторжения без потери процентов. Если же Вы планируете делать долгосрочный вклад, то добро пожаловать во вклады в иностранной валюте, ОМС или драгоценных металлах.
По иностранной валюте целесообразно делать долгосрочные вложения, ввиду небольших процентных ставок для краткосрочного инвестирования. Наиболее выгодные вклады:
Банк | Наименование вклада | Годовая процентная ставка | Продолжительность вклада |
ЗАО «Крэдэксбанк» | Зебра | 8,2 – 8,4 % | 12 месяцев, минимальная сумма вклада 10000 долл. США, капитализация –ежемесячная. |
Вклад в будущее | 8% - | От 12 до 36 месяцев, минимальная сумма вклада 200 долл. США., капитализация, процентная ставка | |
Универсальный (с плавающей ставкой) | от 6,25 % до 7 % | От 12 до 24 месяцев, минимальная сумма вклада от 1 до 10000 долл. США., капитализация, процентная ставка | |
Универсальный (с плавающей ставкой) | от 6,5 % до 7,1 % | От 12 до 24 месяцев, минимальная сумма вклада от 10000 долл. США., капитализация, процентная ставка |
В среднем большинство банков предлагает процентные ставки по валютным вкладам в диапазоне 5 – 6 % годовых. Условия конечно с одной стороны покажутся не очень достойными относительно вкладов в белорусских рублях, но это вклады в валюте. Держать все свои сбережения в одной валюте нецелесообразно – необходимо также, как и с портфелем ценным бумаг, диверсифицировать свой капитал. Здесь есть несколько вариантов. Если Вы планируете в ближайшее время тратить больше белорусских рублей, то распределить свой капитал можно в соотношении: 60 % в рублях, 20 % в долларах США, 20 % в Евро. Если же существенных покупок в ближайшее время не предвидится, то соотношение может изменится на 35 % в белорусских рублях, 40 % в долларах США, 25 % в Евро. И, естественно, свободный капитал должен быть размещен на депозит и приносить Вам дополнительный доход. Не сразу, но через некоторое время Вы почувствуете неплохую прибавку к своей зарплате и получите больше финансовой свободы. Следите за рынками валют и вовремя проводите диверсификацию своего портфеля.