Для банков индивидуальные предприниматели особая категория заемщиков, причем – отнюдь не привилегированная. Некоторые банки прямо заявляют, что не кредитуют ИП. Иногда в условиях кредита стоит пометка, что данный продукт индивидуальным предпринимателям не оформляется. По отзывам предпринимателей, узнав об их бизнес-статусе им часто отказывают без объяснения причин. Myfin.by опросил белорусские банки, чтобы выяснить, где ИП сможет получить потребительский кредит.
На самом деле причины есть и не одна. В числе первых – у ИП, в отличие от владельцев фирм, личное имущество не отделено от собственности бизнеса. При недостатке средств предприниматель отвечает по обязательствам всем, вплоть до личных вещей. Деньги, которые ИП снимают со счета как личный доход, часто оказываются оборотными средствами.
С другой стороны – ИП может получить потребительский кредит, внести его в бизнес как личные средства и свободно распоряжаться деньгами. Что дает гораздо больше свободы, чем целевая ссуда на бизнес.
Где не кредитуют ИП
Чтобы сэкономить время тех, кто пойдет по нашему пути, начнем с банков, которые сразу отказали.
Альфа-Банк, Банк Решение и Банк РРБ – не выдают кредиты индивидуальным предпринимателям.
Идея-Банк
Здесь ИП сразу предложили кредит «Мечтай».
Условия такие:
- годовая ставка – 17,13%;
- сумма – до 10 000 руб.;
- срок погашения от 1 месяца до 1 года;
- рассмотрение заявки за полчаса.
Прочие условия обычны для потребительских кредитов. Но есть один нюанс – деньги не выдаются на руки, но перечисляются на текущий счет клиента в Идея-Банке. А за снятие наличных с этого счета взимается комиссия 3%, но не менее 0,50 руб. Перевод денег на другие счета, кроме счетов физических лиц в Идея-Банке, тоже с комиссией – 1%, но не меньше 2 руб. Но есть исключения, потому прежде чем забирать деньги стоит найти оптимальный вариант.
Paritetbank
В Paritetbank ответили, что ИП могут получать кредиты как физические лица и как юридические лица. Специальных ограничений нет. В списке продуктов один подходящий – кредит наличными «Лоукост».
Параметры кредита:
- со справкой о доходах годовая ставка – 28,75%, а максимальная сумма – 15 000 руб.;
- без справки о доходах ставка 30,75%, максимальная сумма – 10 000 руб.
- срок погашения во всех случаях до 7 лет;
- оформление за полчаса;
- нужно работать не менее 3 месяцев;
- необходим доход более 500 руб. в месяц.
Белинвестбанк
Белинвестбанк предлагает индивидуальным предпринимателям кредит «Личный выбор». Оператор ответил на вопрос подробно и обстоятельно.
Вот основные моменты:
- Потребительский кредит предоставляется сроком на 2, 3 и 5 лет.
- Переменная годовая процентная ставка 20%. Ставка зависит от ставки по кредиту овернайт.
- Вид обеспечения – неустойка (без поручителей), если сумма кредита до 10 000 рублей. На сумму свыше 10 000 рублей – поручительство или гарантийный депозит.
- Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заявителя.
- Срок рассмотрения заявки – до 9-10 банковских дней со дня, следующего за днем формирования полного пакета документов.
- Досрочное погашение без штрафных санкций.
- Кредит можно оформить на карту, наличными и безналичным перечислением.
От себя добавим, что ставка овернайт называется также СКО. На данный момент СКО – 9,50%. 20% по кредиту получается по формуле СКО (9,50%) * 2,105 = 20%. Вырастет СКО – подорожает кредит.
Белгазпромбанк
Белгазпромбанк выдает кредиты ИП как физическим лицам. Ответ оператора тоже был весьма подробным, приводим некоторые выдержки:
- Если кредитоваться как физическое лицо, то при условии поручительства, залога автомобиля или квартиры банк может предложить оформить программу «Под потребности». Это кредит на пластиковую карту со сроком действия овердрафта 1 год и сроком погашения каждой использованной части кредита в течение 5 лет.
- Процентная ставка зависит от ставки рефинансирования и на данный момент составляет 19,9% годовых, дополнительные ежемесячные комиссии отсутствуют.
- Максимальная сумма кредита определяется исходя из способа его обеспечения: — при условии предоставления в качестве обеспечения поручительства физических лиц — не более 40 000 руб. (из расчета не более 20 000 BYN за поручительство 1 физического лица); — при условии предоставления в качестве обеспечения залога автомобиля и поручительства физических лиц не более 80% от рыночной стоимости залогового имущества, при этом обеспеченная поручительством часть суммы кредита не должна превышать 40 000 руб.).
Основные требования банка к кредитополучателю:
- гражданство РБ либо наличие вида на жительство в РБ;
- возраст от 18 до 64 лет включительно;
- стаж непрерывной трудовой деятельности не менее 3 месяцев (для ИП — стаж работы свыше 6-ти месяцев), либо доход от сдачи в аренду недвижимого имущества не менее 3 месяцев.
Особых ограничений для ИП действительно нет.
Беларусбанк
В крупнейшем банке страны на запрос потребительского кредит для индивидуального предпринимателя нам предложили два продукта: «Потребительский кредит» и «Партнер оптимальный». Последний продукт годится только для приобретения отечественных товаров, деньги переводятся на счет продавца. Этот кредит рассматривать не будем.
Но рассмотрим условия Потребительского кредита:
По нему действует сложная ставка годового процента:
- В первые 2 месяца – ставка рефинансирования (сейчас – 9,50%) плюс абсолютное значение между расчетной величиной стандартного риска (на май 2021 года – 17,13%) и ставкой рефинансирования. Итоговую цифру придется уточнять в момент оформления, она будет прописана в кредитном договоре.
- В следующие месяцы работает другая формула: ставка кредита овернайт плюс 11,75% при оформлении в офисе банка или плюс 10,75% при удаленном оформлении. На текущий момент выходит 19,75% или 20,75% (ставка овернайт + 10,75% или 11,75).
Сумма потребительского кредита для ИП ограничена 200 базовыми величинами, т.е. 5 800 руб.
Срок погашения, как и для прочих клиентов – до 5 лет.
ИП не могут оформлять потребительские кредиты Беларусбанка на почте, у других клиентов такая возможность есть.
Кто еще выдает кредиты индивидуальным предпринимателям
Еще несколько банков сообщили, что выдают ИП потребительские кредиты в индивидуальном порядки или на общих основаниях, также как остальным физическим лицам.
Белрагропромбанк выдает предпринимателям потребительские кредиты. Однако оператор предложил обратиться непосредственно в банк и решать все в индивидуальном порядке.
Банк Дабрабыт обещает ИП потребительские кредиты на общих основаниях.
Банк БелВЭБ выдает ИП кредиты для бизнеса. Ограничений для ИП по потребительским кредитам тоже нет.
Приорбанк индивидуальным предпринимателям в кредитах прямо не отказывает, в условиях на сайте банка про ИП ничего не сказано. Однако сотрудники банка, узнав про ИП, переводят разговор на тему кредитования бизнеса.
Велики ли шансы на потребительский кредит для ИП?
Складывается впечатление, что возможность кредитов для ИП зависит от тех же причин, что и кредитование других граждан. Сейчас получить банковскую ссуду, особенно долгосрочную, труднее чем раньше. Соответственно шансов на отказ у предпринимателей тоже больше. Но возможности все равно есть, хотя и меньшие, чем у работников со стабильным заработком.