“Мы должны создать такой инструмент, которым можно платить везде. Платежи перестают брендироваться – они, как водопровод, необходимая часть ежедневной жизни”
Виктор Достов,
председатель Совета Ассоциации “Электронные деньги”.
Представим ситуацию…
13.00 - 14.00 – время обеда. Многие читают Интернет, некоторые выходят в ближайшее кафе или магазин. Но есть немалый процент работников, у которых одна цель в обед: успеть добраться до банка, оплатить кредит и вернуться. И надо уложиться в заветный промежуток времени. Все может быть удачно - и с транспортом, и с пробками, и с погодой. И совсем неудачно, - когда Вы получаете в электронной очереди билетик под номер “89”, смотрите на табло - сейчас номер “69” - и понимаете, что кофе Вам придется пить на клавиатуре ноутбука или вообще не пить, так как Вас вызовет директор и сделает 101 предупреждение за периодические опоздания. Мы Вам не откроем тайну – многие до сих пор стоят в очередях, уже не в обед, а после работы. А это все наше золотое время, которое мы не сумеем уделить, например, нашему ребенку, друзьям, родным. И еще потеряем положительные эмоцию и энергию в очереди, общаясь с такими же, как мы, раздраженными клиентами. Совсем другое дело, если Вы подключены в своем банке к системе дистанционного обслуживания и обладаете персональным банком в своем мобильном телефоне или в Интернете.
17 декабря 2012 года европейская новость “Банк Англии планирует перейти на пластиковые банкноты к 2015 году” вызвала интерес, наверное, не только у банков. Далее читаем в этих же новостях и исследованиях, проведенных в России,… “Власти стимулируют сокращение наличных средств, поощряя использование электронных средств оплаты”, ведь безналичные платежи имеют ряд положительные эффектов, влияющих на микроэкономику стран, стимулирующих меры к замещению наличных расчетов безналичными, а именно они обеспечивают:
- снижение издержек обращения денежных средств и совершение платежей;
- сокращение доли теневой экономики;
- увеличение налоговых поступлений;
- выгоды социального характера;
- расширение ресурсной базы банковской системы и наращивание кредитования экономики.
В Евросоюзе доля наличных денежных средств в общей денежной массе в среднем составляет 10%. Менее 10% наличных денежных средств находится в обороте в Дании, Хорватии, Эстонии, Бразилии, Турции. В экономике Швеции, по данным Банка международных расчетов, наличные денежные средства составляют лишь 3%.
Принимая во внимание последние IT-достижения европейской банковской системы, и, ознакомившись с российской действительностью, портал MYFIN.by решил выяснить, как обстоят дела в Беларуси в этом вопросе, а именно в системе дистанционного банковского облуживания. Конечно, в этой статье мы не успеем предоставить количественную информацию по каждому банку - это только в компетенции Национального банка, Банковского процессингового центра и самих банков, но можем отметить, что на 1 января 2012 года доля безналичных расчетов в объемах розничного товарооборота и платных услуг, предоставляемых населению, составляла 9,5% и 10,8% соответственно. К концу года она составила почти 17%. Политика увеличения безналичных платежей давно проводится Нацбанком. Вспомним недавние слова заместителя председателя правления Национального банка Сергея Дубкова: “В Беларуси планируется к 2016 году увеличить долю безналичных расчетов в розничном товарообороте организаций розничной торговли и объеме платных услуг населению до уровня не менее 50%”. Но это все в перспективе.
На практике уже сегодня некоторые банки активно работают в этом направлении. И даже денежно поощряют “физиков” за осуществление безналичных расчетов. Например, своим клиентам Белорусский Народный Банк предлагает систему выплат премиального вознаграждения “Cash-back”. Она предполагает премию тем, у кого ежемесячные безналичные платежи с использованием пластиковой карточки превышают 20% от общего оборота по счету.
В этой статье мы проанализируем, используя метод контент-анализа, сайты всех банков Беларуси, которые работают с физическими лицами, и постараемся дать характеристику on-line услугам в системе дистанционного банковского обслуживания (СДБО) для частных лиц. В следующей - рассмотрим отдельно “Интернет-банкинг” как самую популярную технологию.
По данным за ноябрь 2012 года в Беларуси на начало года насчитывалось 6,8 млн. абонентов сети Интернет.Каждая семья разными способами ведет расходы своего бюджета. И если в разных семьях это осуществляется разными бухгалтерскими “программками”, то система дистанционного банковского обслуживания, а именно Интернет-банкинг, позволяет привести домашний учет к одному знаменателю.Конечно, он не обладает возможностями планирование доходов, но учет гарантирует.
Дистанционное банковское обслуживание обозначает общий термин для технологий предоставления банковских услуг удаленным образом, то есть без его визита в банк, чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев и пересекающиеся по значению термины: Интернет-банкинг, система ДБО, электронный банк, Мобильный банкинг, WAP-банкинг, SMS-банкинг, ТВ-банкинг.
По типу программно-аппаратных средств выделяются следующие его формы:
- PC-банкинг - вид ДБО, который осуществляется через персональный компьютер (РС);
- Интернет-банкинг - вид ДБО, основанный на использовании технологии “тонкого” клиента. Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система для управления дистанционными услугами размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы, выписки по счетам и т.п.) доступны на веб-сайте банка;
- Мобильный банкинг - вид ДБО, который построен на той же технологии - “тонкий” клиент. Только в этом случае для удаленного обслуживания используются мобильные устройства (например, мобильные телефоны или смартфоны);
- Телефонный банкинг - технология, основанная на звуковом методе передачи информации следующими способами: через общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call-центр), с использованием кнопочного телефона и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR),посредством передачи SMS сообщений (SMS-банкинг).
Что же предлагают сегодня белорусские банки?
- Call-центр
- IVR
- SMS-банкинг
- SMS-оповещение (SMS-информирование)
- USSD-Банкинг
- Мобильный банкинг (М-банкинг, IBA Мобильный банкинг)
- Автооплата для абонентов МТС или velcom
- Интернет-банкинг
- ТВ-банкинг
- Автооплата
- Трансфер
- On-line заявка на карточку
- On-line заявка на кредит
Давайте разберем каждую технологию отдельно и приведем соответствующие примеры.
Call-центр
Call-центр или контакт-центр - система информационной поддержки клиентов банка. При обращении клиент получает информацию об услугах банка, в том числе по условиям кредитования, размещения средств в депозиты, ведения счетов, а также адреса отделений банка и режимы их работы.
В Беларуси 19 банков имеют свои контакт-центры, из них 5 – оказывают поддержку клиентам круглосуточно:ОАО “Банк БелВЭБ”, ЗАО “БелСвиссБанк”, “Приорбанк” ОАО, ЗАО “Альфа-Банк”, ЗАО “Банк ВТБ (Беларусь)”.
Время информационных технологий диктует свои правила в многочисленных разработках. IT-новшества захватили весь мир, хватают они и белорусов.В 21 веке клиенты банков в Беларуси могут воспользоваться не только привычными стационарным и мобильным телефонами, но и также задать вопрос on-line специалисту банка, а также посредством E-mail или Skype. Можно просматривать новости банка на страницах в Google+, Mail.ru, LiveJournal, а также в социальных сетях “Facebook”, “Одноклассники”, “В контакте” и “Twitter”. Например, сайт ОАО “БПС-Сбербанка” отличился тем, что предложил клиентам вебинары через “WEB контакт-ЦЕНТР” с образовательными темами. Например, “Депозиты физических лиц”, “Современные памятные монеты: удачный подарок и выгодное вложение”. Попробуем разобраться в этом в последующих темах наших статей.
IVR Система
IVR (Interactive Voice Response) - это система интерактивного голосового ответа, голосовых меню, при пользовании которыми абонент общается с автоматизированным звуковым интерфейсом - автоматическим информатором.
Положительные моменты системы: круглосуточное информационно-справочное обслуживание клиентов, доступность информации в любой точке мира, экономия времени.Технология внедрена в ОАО “Белгазпромбанк”, ОАО “БПС-Сбербанк”, ОАО “БНБ-Банк”, “Приорбанк” ОАО, ЗАО “МТБанк”, ЗАО “Альфа-Банк”, ОАО “ХКБанк”, ЗАО “Банк ВТБ (Беларусь)”, ЗАО “Сомбелбанк”, ЗАО “АКБ “БЕЛРОСБАНК”.
SMS-банкинг
В Беларуси чаще используется система “SMS-банкинг”, котораядает возможность держателям карточек платежных систем БелКарт, VISA и MasterCard – владельцам мобильных телефонов осуществлять с помощью SMS-сообщений платежи в пользу производителей услуг и совершать иные операции.
Технология позволяет:
- получение информации о доступной сумме по карточке;
- совершение платежей: оплата услуг операторов мобильной связи, оплата услуг Интернет-провайдеров, оплата коммунальных услуг, оплата услуг операторов кабельного телевидения, оплата квартирного телефона, пополнение электронных кошельков, погашение кредитов, совершение иных платежей;
- просмотр сумм задолженностей, выставленных к оплате поставщиками услуг;
- просмотр сумм задолженностей, выставленных к погашению по кредитам;
- получение справочной информации об услуге банка;
- отмена регистрации услуги “SMS-банкинг”;
- блокировка / разблокировка карточки и др.
Стандартное подключение может осуществляться в инфокиосках или в системе “Интернет-банкинг”, или в обслуживающем Вас филиал.
Стандартные шаги для подключения: зарегистрировать услугу SMS-банкинг в вышеуказанных вариантах, установить в мобильный телефон приложение, пройти регистрацию.
Услугами SMS-банкинга могут воспользоваться клиенты ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “Белинвестбанк”, ОАО “БПС-Сбербанк”, ОАО “БНБ-Банк”, ЗАО “Трастбанк”, ЗАО “Банк ВТБ (Беларусь)” и ЗАО “АКБ “БЕЛРОСБАНК”. Подключиться к услуге могут и клиенты ОАО “Кредэксбанк”, но только абоненты velcom и life:).
SMS-оповещение (SMS-информирование)
Еще одна из популярных услуг, которая предназначена для современных, практичных и деловых людей. Технология позволяет сразу после проведения операции по карте, а также при отмене операции или при отказе в проведении операции, получить на мобильный телефон SMS с информацией об операции, что позволяет повысить безопасность при использовании карты. Кроме того, на мобильный телефон поступают сообщения о зачислении денежных средств на карт-счет.
Подключить услугу можно одним из следующих способов:в любом подразделении банка (при оформлении карточки или позднее в течение срока ее действия) или с помощью системы Интернет-банкинга.
Оплата у каждого банка разная. Например, у ОАО “БПС-Сбербанк” для держателей карт VisaClassic, VisaGold, MasterCardStandard и MasterCardGold, а также в рамках продукта "Зарплатный-Премиум" услуга предоставляется без взимания платы. А при подключении услуги по другим категориям карт взимается ежемесячная плата в размере 9 000 рублей. Списание платы с карт-счетов в долларах США, евро или российских рублях осуществляется по курсу Национального банка на день взимания платы.
USSD-банкинг
Это система, которая предоставляется пользователям “SMS-банкинг” в сети МТС или velcom, а также в роуминге, позволяющая совершить платеж при нахождении абонента в блокировке и в случаях, когда остатка денежных средств на лицевом счете недостаточно для отправки SMS-сообщения, чтобы совершить платеж посредством SMS-банкинга.
В качестве примера возьмем систему USSD-Банк PriorMobile+ от “Приорбанк” ОАО. Услуга предназначена для доступа частных клиентов банка к банковским счетам с мобильного телефона через USSD (UnstructuredSupplementaryServiceData), которая доступна для абонентов, находящихся и в роуминге, при наличии соответствующей технической возможности у оператора – роумингового партнера.
Система позволяет:
- просмотреть баланс по карточкам, депозитам, кредитам и текущим счетам
- переводить денежные средства между своими карточками
- погашать кредиты и пополнять депозиты
- оплачивать домашний и мобильный телефоны, услуги кабельного ТВ и провайдеров
- осуществлять все услуги в системе “Расчет”
- сменить пароль или заблокировать услугу USSD-Банк PriorMobile+ на определенный период времени
Дополнительно пользователи USSD-Банк PriorMobile+ могут воспользоваться услугой “Экспресс-баланс” для быстрой проверки баланса. Для получения баланса клиент набирает USSD-команду *212*ХХХХ# (ХХХХ – четыре последних цифры номера карточки) и нажимает кнопку “вызов”.
Мобильный банкинг
Эта технология позволяет держателям банковских пластиковых карточек производить платежи и получать информацию с использованием мобильного телефона или коммуникационного устройства с GSM модулем, т.е. с установкой специального программного обеспечения.
Например, система “M-банкинг”, к которой подключены держатели карточек ОАО “АСБ Беларусбанк” и ОАО “Белинвестбанк”. Сервис позволяет клиентам банка, которые являются абонентами операторов МТС, velcom и life:), с помощью мобильного телефона и установленного в нем специального приложения “M-Belarusbank” и “M-Belinvestbank”, разработанного ООО “Мобикон-Медиа”, в любое время и из любой точки мира управлять денежными средствами. Отсутствие демоверсии не позволило нам сделать краткий вывод в области дизайна и юзабилити. Хоть и не “рассмотрели” визуальное удобство, но зато ознакомились с инструкциями на специальном сайте для клиентов вышеперечисленных банков - http://www.m-bank.by. Заметим, что с точки зрения безопасности операций, дополнительное программное обеспечение - это дополнительный плюс. При желании в системе “М-Банкинг” можно зарегистрировать несколько карточек, при этом каждая пластиковая карточка должна быть зарегистрирована в SMS-банкинге. При активации в услуге второй и последующих пластиковых карточек (процедура аналогична активации первой карточки) предоставляется скидка на выбранный для этих карточек тарифный пакет согласно тарифам “М-банкинга”.
Хотелось бы отдельно отметить еще одно сотрудничество банка и разработчика, а именно ОАО “БПС-Сбербанка” и компании СП ЗАО “Международный деловой альянс”, вылившееся в разработку “IBA Мобильный банкинг” - специальное программное обеспечения, позволяющее совершать платежи и получать банковские информационные услуги посредством мобильного устройства (телефона, планшета), используя банковский карт-счет. Приложение “IBA Мобильный банкинг” для мобильных устройств является программной оболочкой для функций SMS-банкинга и предоставляет удобный интерфейс, позволяющий пользоваться услугами SMS-банкинга, не задумываясь о формате SMS-сообщений и правильности введенной информации. Например, система доступна для клиентов ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “БПС-Сбербанк”, ЗАО “Трастбанк”.
Кроме службы технической поддержки вышеперечисленных банков, клиенты могут воспользоваться специальным сайтом, включающим в себя форум с вопросами пользователей - http://imb.iba-mobile.by.
Автооплата МТС или Velcom
Технология позволяет автоматически пополнять счета абонентов МТС или velcom посредством поручения банку выполнять регулярные платежи на абонентские счета в автоматическом режиме.
Услугу "Автооплата МТС" предлагает клиентам ОАО “Банк Москва-Минск”. Технология начинает работать при снижении баланса телефона ниже указанного клиентом уровня. Сумма пополнения указывается при активировании услуги:в банкоматах банка (банков-партнеров) или в системе “Интернет-банкинг”.
Такой же услугой могут воспользоваться клиенты Приорбанка, если они еще являются абонентами velcom. Технология “Автоматической оплаты” работает так: в начале месяца velcom выставляет счет за услуги, оказанные в прошлом месяце, а Приорбанк перечисляет необходимую сумму с карточки клиента на счет компании. Погашение счетов осуществляется в период с 6 по 10 число каждого месяца, поэтому следует проследить за тем, чтобы в этот период на карточке была достаточная для оплаты сумма. "Автоматическая оплата" может быть подключена к любой из действующих карточек Приорбанка, но банк рекомендует выбирать ту карточку, на которой постоянно есть средства, потому что при их отсутствии платежи автоматически будут невозможны.
Автоматическая оплата
Это технология, когда банк проводит платежи по регулярным оплатам в автоматическом режиме без участия клиента. Например, ежемесячно оплачивать квартплату на основании выставленной задолженности или еженедельно пополнять счет мобильного телефона на определенную сумму. Банк выполнит платежи и проинформирует клиента о результате по электронной почте или SMS-сообщением.
Воспользоваться услугой можно тремя альтернативными способами:обратиться в банк, подключиться через инфокиоск, настроить автооплату через Интернет-банкинг.
Например, система "Автооплата" ОАО “Паритетбанк” позволит автоматизировать процесс совершения платежей по следующим услугам:платежи ЕРИП,квартплата,оплата кредитов,оплата услуг мобильных операторов,оплата услуг Интернет провайдеров,оплата услуг кабельного телевидения (Космос ТВ),платежи за городской телефон,платежи за Интернет игры и др.
Интернет-банкинг
Это общее название технологии, при котором доступ к счетам и операциям предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.
Что можно оплатить через Интернет-банкинг в белорусских банках?
- предоставление информацию о доступной сумме по карточке;
- предоставление информации по банковским продуктам (кредиты, депозиты);
- совершение платежей с использованием карточки: оплата услуг операторов мобильной связи, оплата услуг Интернет-провайдеров, оплата коммунальных услуг, оплата услуг операторов кабельного телевидения, оплата квартирного телефона, пополнение электронных кошельков, оплата услуг в системе “Расчет” (ЕРИП), погашение кредитов, оплата услуг охраны, пополнение текущего и депозитного счета, оплата иных услуг в зависимости от региона;
- просмотр сумм задолженностей, выставленных к оплате поставщиками услуг;
- просмотр сумм задолженностей, выставленных к погашению по кредитам;
- регистрация/отмена регистрации услуги “SMS-банкинг”;
- приостановка/возобновление услуги “SMS-банкинг”;
- перемещение средств;
- регистрация/отмена регистрации услуги получения выписки по карт-счету на e-mail;
- активация/деактивация услуги “SMS-информирование”;
- блокировка/разблокировка карточек;
- добавление/удаление карточек;
- заказ справки об оплате, проведенной посредством услуги;
- заказ справки о наличии и состоянии счетов;
- заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.
Подключиться к услуге одни банки предлагают on-line. Для этого надо заполнить анкету на сайте банка и получить по почте письмо с паролями и кодами. Или подключениев банке.
Система “Интернет-банкинг” и примеры ее применения Вы найдете в следующей статье.
ТВ-банкинг
Это технология, позволяющая клиентам ОАО “Белинвестбанк” совместно с интерактивным телевидением ZALA (РУП “Белтелеком”) производить прием платежей за коммунальные услуги, услуги в пользу операторов мобильной связи, Интернет-провайдеров и иные услуги с помощью ТВ. Клиент получает доступ к своим платежам и может производить различные операции с помощью телевизора и пульта дистанционного управления.
Для подключения необходимо сначала подключить карточку к услуге SMS-банкинг в инфокиоске или банкомате ОАО “Белинвестбанк”. Потом ввести зарегистрированный в SMS-банкинге банка номер мобильного телефона через закладку “Портал” – “Платежи”. Потом Вам приходит одноразовый пароль на данный номер телефона в виде SMS-сообщения, который используется для идентификации клиента и получения доступа к сервису ТВ-банкинг.
Трансфер
Трансфер или безналичная конверсия - это возможность автоматически переводить часть Вашей зарплаты в валюту (в доллары США или евро), причем без хождения по обменным пунктам и по выгодному курсу.
В качестве примера приведем ЗАО “Альфа-Банк”. Заработная плата составляет 1 000 000 белорусских рублей. Клиент хочет, чтобы 30% зарплаты оставались на счете в белорусских рублях, а на остальные средства покупалась валюта, причем 70% направлялось на покупку долларов, а 30% на покупку евро:300 000 белорусских рублей останется на счете в белорусских рублях; 490 000 белорусских рублей будут конвертированы в доллары США; 210 000 белорусских рублей будут конвертированы в евро.
On-line заявка на карточку
On-line заявка на карточку - это оформление банковской пластиковой карточки через сайт банка.
На страницах банков ОАО “Технобанк”, ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “БПС-Сбербанк”, “Приорбанк” ОАО, ЗАО “МТБанк” заполняете форму в автоматическом режиме. Например, при заполнении on-line заявки на дебетовую карту ЗАО “МТБанк” нужно указать: личные данные, контактную информацию, сведения о занятости, данные для открытия карт-счета, дополнительную информацию. Также возможно оформить карточку в системе Интернет-банкинга. Например, плата за выпуск и обслуживание карточки при ее заказе в системе Интернет-банкинг ОАО “Белинвестбанк” на 25% меньше, чем плата при оформлении карточки через отделения.
On-line заявка на кредит
On-line заявка на кредит– это оформление кредита в режиме онлайн, что значительно ускоряет получение кредита.
На сайте банков “Приорбанк” ОАО, ОАО “Банк Москва-Минск”, ОАО “Хоум Кредит Банк”, ЗАО “РРБ-Банк”, ЗАО “Банк ВТБ (Беларусь)”, ЗАО “АКБ “Белросбанк” и ЗАО “Международный резервный банк” в автоматическом режиме заполняется форма или же скачивается, заполняется и отправляется по E-mail. Через 1-2 дня специалист по работе с физическими лицами связывается с клиентом. При положительном решении вопроса, ему необходимо принести официальные документы (справку о заработной плате, например) в назначенный день встречи. И если все, что указано, верно, банк через какое-то время выдает карточку с запрашиваемой суммой.
На сайте ЗАО “АКБ “БЕЛРОСБАНК”, например, Вам нужно выбрать один из продуктов, заполнить заявку на кредит, и в течение одного рабочего дня сотрудник банка свяжется с Вами для более подробной консультации и организации процесса оформления кредита. Банком предлагается заполнить анкету по трем кредитным продуктам, не требующим оформления поручительства и залога: экспресс-кредит (наличными и на оплату товаров), VISA-Bel-Express (возобновляемая кредитная линия с использованием международной пластиковой карточки VISA), автохит (на приобретение автомобиля).
Все имеющиеся технологии были сведены в таблицу:
Исходя из приведенных данных в таблице, можно составить рейтинг по каждому из 32 банков.
Банк ЗАО “АБСОЛЮТБАНК” автоматически выпадает из нашего видения, потому что с частными лицами он не работает.
Отдельно обратим внимание на ЗАО “Белорусский Банк Малого Бизнеса” (Банк ББМБ). Как видим, никакие системы не указаны. Но этому есть объяснение: поскольку банк не является банком-эмитентом, то есть не выпускает пластиковые карточки, то клиенты не могут воспользоваться никакими технологиями. Но в этой ситуации ЗАО “Банк ББМБ” позаботился о своих клиентам, заключив соглашение с ОАО “Белинвестбанк” о выпуске карточек для своих клиентов. То есть, став клиентом ЗАО “Банк ББМБ” Вы автоматически становитесь пользователем систем ОАО “Белинвестбанк”.
Если Вы захотите подключиться к указанным сервисам в своем банке, то оператор Call-центра предложит сразу выбрать подключение SMS-оповещение или SMS-банкинг, потому что по способу передачи - это самая распространенная и простая технология. Или другой вариант – через систему “Интернет-банкинг”. И здесь будут лидировать те банки, которые предложат on-line подключение. Кроме того, простоту подключения можно оценить, обратившись к инструкциям, – они есть на сайте каждого банка. Или еще лучше - к демоверсиям предлагаемых технологий. Возможны, как уже говорилось, альтернативные варианты - это ближайший инфокиоск или банкомат. Но только если Вы не житель региона, в котором нет банкомата.
Кроме популярных систем SMS- и Интернет-Банкинга, на сайтах белорусских банков представлены дополнительные возможности on-line сервисов для частных лиц. Это чувствуется на примере тех банков, которые имеют долю в активе европейских и российских банков. Кроме традиционных систем, предлагаются новинки: USSD-Банкинг, IVR, трансфер.Тут лидирует ОАО “БПС-Сбербанк”, ОАО “Белинвестбанк”, “Приорбанк” ОАО, ОАО “ХКБанк”, ЗАО “АКБ БЕЛРОСБАНК”, ЗАО “Альфа-банк”, ЗАО “Банк ВТБ (Беларусь)”, ОАО “Паритетбанк”.
По безопасности функционала лучшими, конечно, являются те банки, которые использует отдельные программные разработок: свои или компаний-разработчиков. Например, технология 3-D Secure компании MasterCard, которую применяет в карточках MasterCard (Maestro, MasterCardStandard и MasterCardGold) банки ОАО “Банк Москва-Минск”, ЗАО “Альфа-Банк” и др.
И разработки белорусских компаний и самих банков:
- технология “IBA Мобильный банкинг” могут похвастать ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “БПС-Сбербанк” и ЗАО “Трастбанк”;
- разработка “М-банкинг” компании ООО “Мобикон-Медиа” для мобильного банкинга ОАО “АСБ “Беларусбанк” и ОАО “Белинвестбанк”;
- разработчик автоматизированной информационной системы “Расчет” Единого расчетного информационного пространства (АИС ЕРИП) ОАО “Центр банковских технологий”. Она используется всеми клиентами при оплате коммунальных услуг;
- разработка банка ОАО “Банк БелВЭБ” - система банковского самообслуживания держателей карточек банка и его банков-партнеров. Партнерами являются: ОАО “Технобанк”, ЗАО “Альфа-Банк”, ОАО “Банк Москва-Минск”, ЗАО “БелСвиссБанк”, ЗАО “РРБ-Банк”, ЗАО “Сомбелбанк”. В состав СБС входят услуги банкоматов, платежно-справочных терминалов, услуги Мобильного и Интернет-банкинга.
Хочется отдельно отметить маркетинговое продвижение безналичных платежей ОАО “Белорусский Народный Банк”. Банк предлагает своим клиентам воспользоваться системой выплат премиального вознаграждения за осуществление безналичных расчетов – “Cash-back”. При использовании банковской карточки для оплаты товаров и услуг в магазинах, на заправках, Интернет-платежей, банк выплачивает денежное вознаграждение, если эти платежи превышают 20% от общего оборота по счету.
Например, расходы по Вашей карточке в течение месяца составили 2 500 000 рублей. Вы оплатили коммунальные услуги, произвели оплату за телефон, погасили кредиты с помощью системы Интернет и мобильного банкинга imbanking.by, в течение месяца рассчитывались карточкой в магазинах, на автозаправочных станциях за топливо. Сумма совершенных безналичных платежей за месяц составила 1 500 000 рублей. Доля безналичных платежей от общей суммы расходов за месяц - 60%. Премиальное вознаграждение составит 1% от суммы безналичных платежей, превышающей установленные банком 20% (2 500 000 х (60%-20%) х 1%. Таким образом, в конце месяца на Ваш счет поступит сумма премиального вознаграждения в размере 10 000 рублей.
А что в итоге…
Если посмотреть на таблицу, в Беларуси на 1 января 2013 года в системе дистанционного банковского обслуживания услуги физических лицам оказывают 26 банков, из которых 22 имеют технологию “Интернет-банкинг”, 12 банков – систему “Мобильный банкинг”, 11 – “SMS-банкинг”. Тем самым, у белорусов on-line услуги чаще ассоциируются с SMS-банкингом, Мобильным и Интернет-банкингом.
А отвечая на вопрос статьи, можно сказать, что лидерами являются:
- Крупные банки с преобладающей долей иностранного капитала;
- Банки, имеющие развитый маркетинг;
- Банки, имеющие прогрессивный центр разработок.
ОАО “БПС-Сбербанк”, “Приорбанк” ОАО, ЗАО “Альфа-Банк”, ОАО “Белинвестбанк” - лидеры нашего рейтинга.
Конечно же, доля иностранного капитала играет не последнюю роль. И не надо забывать, что, прежде всего, для реализации сложных IT нужны специалисты, которые разбираются в технологиях, а это достаточно дорогие специалисты и оплата их труда не каждому банку под силу. Поэтому лидерами тут являются банки, которые включены в крупную международную банковскую сеть, где уже существуют собственные разработки и центры подготовки специалистов. В основном, новые технологии попадают к нам именно через такие банковские сети.
В одном из интервью 2012 года Леонид Заико сказал: “Цифра доли безналичных расчетов постоянно меняется. Пару лет назад эту долю планировали довести до 70 процентов. Но на самом деле по “безналу” люди рассчитываются мало. Они предпочитают стать в очередь, и снять деньги с карточки в банкомате. Показатели этой неграмотности – очереди в кассах по оплате Интернета, телефона, услуг ЖКХ. Так вот вместо того, чтобы по телевидению людей учили сажать картошку и делать мраморное мясо, лучше бы научили пользоваться карточками. Пускай бы появились образовательные передачи. Это лучший способ сделать белорусов умнее. И мы в этом плане должны равняться на Эстонию. Там уже 15 процентов населения даже выбор депутатов в парламент делала через Интернет”.
Говоря о роли банков в повышении финансовой грамотности, участники расширенного заседания Правления Национального банка от 19 ноября 2012 отметили, что данную проблему банки не могут и не должны решать самостоятельно. Повышение финансовой грамотности населения является важной задачей, как государства, так и самих граждан.
В следующей статье мы проанализируем технологию “Интернет-банкинг”. Судя по таблице, она является одной из главных в системе дистанционного банковского обслуживания.