Страховой случай

Страховой случай – это событие, при наступлении которого страховая компания выплачивает застрахованному лицу определенную сумму денег.

Страховым случаем обычно оказывается повреждение или утрата имущества, несчастный случай, какое-то другая ситуация с негативными последствиями. Теоретически, страховым случаем может быть признано любое событие. Но от приятных перемен (свадьба, роды и др.) страхуются реже. На практике у страховых компаний имеется список страховых случаев, с конкретными признаками, условиями наступления, суммами взносов и выплат.

Страховой случай и договор страхования

Из множества событий страховыми случаями признаются только те, что прописаны в страховом договоре. В этих договорах одна сторона – страховая компания, принимает на себя обязательство выплатить другой стороне – страхователю, определенную сумму в случае наступления некоторых событий.

По закону, стороны договора равны по положению. В реальности, страховщики – это крупные коммерческие организации с солидными финансовыми запасами. Чем больше запасы – тем большие страховые выплаты способен сделать страховщик, тем надежнее может считаться компания.

За обязательство выплатить некоторую сумму в случае наступления оговоренного события страховщик берет со страхователя определенную сумму – страховой взнос. Размер этого взноса определяет страховая компания исходя из величины ущерба в случае наступления события и вероятности, что это произойдет.

Страхователем имущества может быть любое физическое или юридическое лицо.

Обязательные свойства страхового случая

Какие именно случаи являются страховым, определяется в договоре страхования. Но, чтобы попасть под это определение требуется обязательное совпадение нескольких условий:

• Страховой случай должен быть именно случаем.

Страховать от наступления заранее известных событий запрещает сама суть страховой деятельности, т.к. она основывается как раз на неопределенности.

Вся выгода  страховой организации состоит в том, что страхуемые события случаются редко, общая сумма всех страховых взносов оказывается больше, чем сумма всех страховых выплат.

• Страховым случаем может быть только событие, заранее оговоренное в страховом договоре.

У этого события есть свои конкретные свойства и определения. Если реальная ситуация не совпадает с договорным условиями, то случай страховым признан не будет.

• Страховой случай может произойти только в период действия договора.

Вступление договора в силу, его окончание, условия приостановления и возобновления, определяются содержанием этого договора и, в некоторой степени, нормами законов.

Что не является страховым случаем?

Ограничения, касающиеся страховых случаев, так же как и их условия, прописывают в конкретном договоре страхования. Но есть некоторые общие правила, которые упоминаются в типовых договорах и основываются на законодательстве. Так страховыми не будут:

• Случаи, в которых есть закономерность.

Если удается доказать, что определенное событие произошло в силу известных страхователю причин, если страхователь знал или должен был знать о причинах и негативных последствиях, если он мог предотвратить их, то случай не будет считаться страховым.

• Случаи, наступившие по вине застрахованного лица.

Здесь придется доказать целенаправленные и осознанные действия страхователя, приведшие к негативному результату или его халатность. Если доказательства вины есть – случай страховым не признают.

• Если известен виновник страхового случая.

А законодательство позволяет компенсировать ущерб за счет виновного лица, то страховая компания может отказать в выплате страховки. Разрешение ситуации зависит от условий договора.

• Если ущерб является следствием решений государственных органов.

В этом случае страховых последствий также не наступает.

Классификация страховых случаев

Количество видов страховых случаев точному учету не поддается. Они появляются из коммерческих и житейских реалий быстрее, чем для них удастся придумать категорию. Коммерсанты страхуются от непонятных окружающим изменений рынка, модели страхуют части тела и пр.

Но большинство распространенных страховых случаев можно разделить на:

• Случаи повреждения или полной утраты имущества. Любого, от драгоценностей и техники, до продуктов и домашних животных.
• К страхованию личного имущества близко по смыслу страхование ущерба коммерческой собственности. Тут спектр весьма широк. Не вся страхуемая собственность может быть перечислена, есть вариант страхования товаров в обороте. Тогда в договоре указывается только сумма, а конкретный список пострадавшего имущества составляется при наступлении страхового события.
• Несчастные случаи. Сюда относятся: любой значительный вред здоровью, профессиональные заболевания, страхование жизни в пользу других лиц.
• К состоянию здоровья также имеет отношение медицинское страхование. Здесь страховым случаем признается болезнь. За счет взносов граждан формируется фонд, из которого оплачивается необходимое лечение.
• При страховании ответственности страховым случаем становится совершенное застрахованным лицом нарушение. В этой ситуации появляется возможность переложить бремя выплат с виновного лица на страховую организацию.
• Страховыми случаями могут становиться коммерческие риски. Это означает, что при наступлении заранее оговоренных неблагоприятных обстоятельств, бизнес может рассчитывать на страховое возмещение. В РБ этот вид страхования пока мало распространен.

Список страховых случаев остается открытым. Появление в нем новых пунктов зависит от потребностей страхователей, возможностей и выгоды страховых компаний, одобрения законодательства.