Эквайринг

Фото: pixabay.com

Эквайринг – услуга, позволяющая рассчитываться за покупки с помощью банковских карт. Ее поставщиком являются банки, которые заключают с торговыми объектами договоры эквайринга и взимают по ним плату за обслуживание. Конечным потребителем эквайринга являются покупатели, оплачивающие картами товары и услуги.

Техническое обеспечение эквайринга включает в себя множество элементов: специальные устройства на торговых объектах - POS-терминалы, mPOS-терминалы или их аналоги, системы постоянной связи с банком, механизмы мгновенной обработки информации и финансового учета.

Эквайринг в Беларуси не отличается принципиально от подобных процессов в других странах. Нормативные акты и другие документы дают общие указания в этой сфере. Комиссии за услугу и конкретные условия определяют банки, предлагающие сервис.

Что такое эквайринг для всех участников системы расчетов?

Проще всего объяснить, что такое эквайринг для держателя банковской карты.

Это возможность не снимать наличные перед оплатой покупки, но вставить карту в специальное устройство у продавца и набрать ПИН-код.

• После этого произойдет платеж.
• Сумма будет такой же, как при расчете наличными.
• Возможна небольшая задержка, чаще секундная, для связи с банком.
• Деньги с карты списываются немедленно.

Что означает эквайринг для продавца?

Способ оплаты за товары или услуги сразу на расчетный счет, без приема наличности в кассу. Чтобы проводить такие платежи, владелец торгового объекта устанавливает специальное оборудование и постоянную связь с банком-эквайером.

• При оплате POS-терминал считывает данные карты.
• Устанавливается связь с банком, проверяется баланс карты.
• Если банк подтверждает достаточность средств, продавец получает подтверждение платежа, процесс покупки завершается.

Банк не зачисляет деньги продавцу немедленно, но принимает на себя обязательство совершить перевод в назначенный срок.

Терминал у продавца может быть собственным или арендованным. За обслуживание терминала приходится регулярно платить.

И что особенно важно – за каждый платеж по карте взимается дополнительная плата, но уже с продавца.

Что такое эквайринг для банка?

Здесь уже описанные процедуры выглядят сложнее:

• Банк может предоставлять или не предоставлять услуги эквайринга.
• В Беларуси эквайерами является более половины от общего числа банков.
• К оплате принимаются практически все карты отечественных и зарубежных банков.

Банки, предлагающие собственный эквайринг, вступают в сложные отношения с подключенными продавцами, другими банками и платежными системами – Visa, MasterCard, Белкарт и пр.

Взаимоотношения в области эквайринга между банками и другими финансовыми структурами предприятий торговли и держателей карт обычно не касаются.

Как организован процесс эквайринга?

Цепочка эквайринга состоит из нескольких звеньев, которые обеспечивают возможность покупателям рассчитываться с продавцами банковскими картами. В этом процессе участвуют:

• торговый объект, реализующий товары или услуги. Он выступает инициатором подключения к системе эквайринга и оплачивает эту услугу;
• банк-эквайер – финансовое учреждение, в котором у продавца открыт расчетный счет. Банк предоставляет продавцу оборудование для эквайринга и отвечает за проведение самой операции, за что получает вознаграждение от продавца;
• банк-эмитент – финансовое учреждение, выпустившее платежную карту покупателя, по которой он рассчитывается за товары и услуги. Задача этого участника эквайринга – обеспечить правильность расчетов с использованием эмитированной банковской карты$
• платежная система – комплекс процедур и правил, обеспечивающих перевод денежных средств и поддерживающих те или иные банковские карты;
• покупатель – рассчитывается банковской картой за товары и услуги.

Процесс оплаты проходит порядка 10 различных этапов, от ввода информации в POS-терминал о покупке до ее подтверждения в банке-эквайере. На самом деле процедура занимает 10-15 секунд, ее завершение подтверждается чеком.

Виды эквайринга

Самым распространенным является торговый эквайринг, который позволяет покупателям рассчитываться, а продавцам принимать платежи с помощью POS-терминала на кассе. Для выездной торговли, обслуживания пассажиров на маршрутах используется мобильный эквайринг, для которого также нужен терминал. Однако он не подключен к сети электропитания и синхронизирован с мобильными устройствами, через которые информация о платежах поступает в банки.

Некоторые организации подключают АТМ-эквайринг, благодаря которому можно оплачивать товары и услуги через банкоматы или терминалы самообслуживания. Например, совершать коммунальные платежи.

Существует также интернет-эквайринг, позволяющий оплачивать товары и услуги на сайтах, маркетплейсах, в специализированных приложениях. Для оказания этой услуги не нужно специальное оборудование, но требуется программное обеспечение.

Какие банки предоставляют эквайринг?

Услуги торгового и интернет-эквайринга, по данным Нацбанка на 1 апреля 2024 года, оказывают 12 банков: «Альфа-Банк», «Банк БелВЭБ», «Банк Дабрабыт», «Белагропромбанк», «Беларусбанк», «Белгазпромбанк», «Белинвестбанк», «БСБ Банк», «МТБанк», «Паритетбанк», «Приорбанк», «Сбер Банк».

Тарифы за подключение эквайринга

Преимущества и недостатки эквайринга

Для банков эквайринг - удобный способ сохранить деньги клиентов на своих счетах до момента их непосредственного использования. Это практически то же, что и привлечение вкладов, но под гораздо меньший процент.

Банки-эквайеры сами диктуют правила предоставления услуги и назначают плату за нее.

Продавцы вынуждены принимать условия банков, оплачивать комиссию за платежи, стоимость оборудования и сервисного обслуживания.

Но все расходы и неудобства эквайринга компенсируются статистически большей выручкой. Клиенты легче расстаются с деньгами, которые не держат в руках, т.е. при оплате картой.

Держатели банковских карт получают возможность быстрых и безопасных платежей. Другим плюсом эквайринга для них бывает возможность получать манибэк при расчете. При этом держатель карт могут в любой момент рассчитаться наличными.