Кредит

Фото: pixabay.com

Кредит – это форма взаимодействия двух сторон, при которой кредитор предоставляет заемщику средства на определенных условиях, а заемщик обязуется их вернуть в установленный срок. Кредиты выдаются банками и организациями, которые обладают правом на осуществление этого вида деятельности. Получателями кредита могут быть как физические, так и юридические лица.

Какие функции выполняет кредит

При выдаче кредитов могут решаться три глобальных задачи:

• перераспределение средств с предоставлением их тем, кто в этом нуждается;
• стимулирование развития субъектов хозяйствования;
• эмиссия денежных средств, которые находятся в обороте.

Формы кредитования

По составу участников операции кредиты могут быть:

• коммерческими – осуществляется между субъектами хозяйствования (авансовый платеж в счет будущей поставки товаров либо услуг, рассрочка или отсрочка платежей);
• бюджетными – средства бюджета предоставляются государственным структурам и юридическим лицам;
• банковскими – средства выдаются банками физическим и юридическим лицам;
• небанковскими – средства предоставляются микрофинансовыми организациями преимущественно физическим лицам;
• международными – один из участников такой сделки является иностранным субъектом.

Виды кредитов

По типу назначения кредиты подразделяют на целевые (средства можно использовать лишь на что-то конкретное) и нецелевые. Их получателями выступают юридические лица (кредиты для бизнеса) и физические лица. Кредиты для физлиц по назначению имеют следующую классификацию:

• потребительские (оплата товаров и услуг);
• на покупку недвижимости;
• на приобретение автотранспорта;
• на рефинасирование ранее полученных займов.

По способу обеспечения кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными. В первом случае при заключении договора банк может потребовать поручительство третьих лиц либо залог в виде имущества клиента. Нередко в качестве залога выступают приобретаемые недвижимость и автотранспорт.

По типу предоставления кредиты бывают:

• единовременными;
• в виде кредитной линии;
• в виде офердрафта.

По способу возврата средств различают кредиты аннуитентные и дифференцированные кредиты. В первом случае кредит погашается равными частями в течение определенного периода. При дифференцированном способе возврата средств финансовая нагрузка будет неравномерной – в самом начале кредитного периода платежи максимально высокие, но с каждым месяцем сумма платежа уменьшается.

Отдельно кредиты классифицируются по процентной ставке, которая может быть:

• положительной – заемщик выплачивает кредитору оговоренное вознаграждение;
• нулевой – средства выдаются без вознаграждения (как правило, это рассрочка);
• отрицательной – кредитор выплачивает заемщику вознаграждение для стимулирования спроса на кредитные продукты.

Условия оформления кредитов

При кредитовании заемщикам следует обращать внимание на ряд факторов, которые в совокупности определяют выгодность того или иного кредитного предложения. Среди них:

• ставка по кредиту;
• срок возврата средств;
• наличие дополнительных условий (комиссии, вознаграждения, штрафные санкции).

Также нужно учитывать, что определенные требования предъявляются и к самим кредитополучателям. В Беларуси при оформлении кредита обязательным условием являются наличие гражданства или вида на жительство, постоянного дохода в течение определенного времени (как минимум, 3 месяца). Также во всех банках действует возрастной ценз, который может варьироваться от 18 до 70 лет.

В расчет берется и кредитная история заемщика – при проблемах с возвратом средств по предыдущим кредитам есть вероятность получить отказ по новому займу.