​Банковская система США

Фото: pixabay.com

Соединенные Штаты Америки имеют самую мощную банковскую систему в мире. Однако эта система является одной из самых молодых и банковское дело имеет свою специфику с массой ограничений и даже архаических элементов. Роль финансового сектора США в значительной степени определяет многие мировые процессы.

Эволюция банковской системы Соединенных штатов

Собственная банковская структура появилась в Соединенных Штатах еще во время борьбы за независимость, т.е. в конце 18 века. Чтобы понять настоящее положение банковской системы США нужно хоть немного разобраться в ее прошлом. Эта система строилась не так, как во многих других странах и механизмы ее создавшие действуют до сих пор.

Первый банк

С 1781 по 1783 год действовал Банк Северной Америки (Bank of North America), который был одновременно и коммерческим банком и главным банком страны с долей государства в 60%. Он печатал бумажные деньги и хранил у себя деньги американского конгресса. Но в 1783 году статус банка был понижен до обычного коммерческого учреждения. Государство продало свою долю в банке.

Следующий центральный банк США назвался Первым банком Соединенных Штатов (First Bank of the United States) и существовал с 1791 по 1811 год. Это был центральный банк государства со всеми правами и возможностями банка такого уровня, в т.ч. с правом эмиссии национальной валюты. Первый банк, как и многие другие центральные банки государств того времени, был частным, но с долей государства в 20%.

Система без центрального банка

В 1811 году Первому банку не продлили лицензию из-за противоречий между представителями власти. Тогда в разных штатах появились свои банки, которые, как и местные власти, не желали делиться свободой и доходами с центральным правительством. Так продолжалось до 1816 года.

Второй банк

с 1816 по 1833 год в качестве центрального банка действовал Второй банк Соединенных Штатов (The Second Bank of the United States). Одной из причин его открытия стали проблемы с обменом банкнот на монеты в коммерческих банках. Второй банк также имел 20% государственных средств. Он также эмитировал доллары.

Однако в 1818-19 годах в экономика США переживала спад, который отразился и на положении Второго банка. В 1819 году опять начался конфликт между президентом, желавшим закрыть Банк и конгрессом, поддержавшим руководство Банка. В итоге Второй банк Соединенных Штатов также стал банком более низкого уровня. Затем президент вывел из Банка государственные средства.

Эпоха свободных банков

С 1837 до 1862 года Соединенные Штаты обходились без центрального банка. Единого регулятора банковской системы не существовало. Эмиссию денег и финансирование государственных расходов производили банки штатов.

Время национальных банков

В 1863 году появился «Закон о национальных банках». Возможность печать доллары оставалась у нескольких банков, но делать это следовало с разрешения Казначейства. От банка также требовался значительный капитал и перевод определенной суммы в резерв Казначейству.

Отдельные валюты штатов постепенно ушли из оборота, разные банки стали эмитировать одинаковые доллары.

Количество банков росло, в 1860 году их было больше 3 тысяч, а в 1913 – больше 20 тысяч. Однако система не была устойчивой. В 1873, 1893 и 1907 годах случились кризисы и паника с массовым снятием денег со счетов.

Появление ФРС

С 1913 года функцию центрального банка США исполняет Федеральная резервная система (ФРС). Это частная организация, не зависящая от указаний исполнительной и законодательно власти, но подчиняющаяся принятым законам и действующая в интересах США.

Членами ФРС стали многие американские банки, что сделало систему более централизованной. В 1915 году на долю ФРС приходилось 48% всех депозитов, а в 1972 году – уже 78%.

Великая Депрессия и реформы

Следующей вехой в развитии американской банковской системы стал кризис 30-х годов – Великая Депрессия. Многие банки разорились, закрылись или были куплены другими банками. Этот процесс продолжался и после Депрессии, так в 1931 году в Америке было больше 31 тысячи американских банков, а в 1972 году – меньше 14 тысяч.

В США развивалось антимонопольное законодательство, банки лишились права владеть промышленными и торговыми предприятиями, сложнее стало объединять банковские структуры.

По закону от 1935 года банковские учреждения имеющие вклады на 1 млн. долл. должны были вступить в ФРС. Это требовало от банка определенных резервов и строгих правил ведения операций.

Современная банковская система США

Окончательно банковская система оформилась только в 1980 году, когда были приняты Законы «О Федеральной резервной системе» и «О дерегулировании депозитных учреждений и монетарном контроле».

В настоящий момент банковская система Соединенных Штатов складывается из учреждений трех уровней:

Первый уровень это Федеральная резервная система, в которую входят:

• 12 федеральных банков в регионах;
• консультативные и регулирующие органы при ФРС.

Второй уровень составляют:

• коммерческие банки разной специализации;
• финансовые компании и кредитные учреждения, не являющиеся банками;
• взаимно-сберегательные банки и ссудно-сберегательные
• ассоциации.

На третий уровень попадают:

• общества взаимного кредита;
• кредитные союзы.

Что такое ФРС и чем занимается?

Федеральная резервная система США, по сути, является центральным банком государства. Соединенные Штаты изучали опыт центробанков европейских стран, но не копировали его, а создали новую структуру под собственные потребности.

ФРС стала компромиссом между крупными финансистами, стоявшими за частный центральный банк с минимальным участием государства, их оппонентами, выступавшими за государственный банк и частью демократов-консерваторов, желавших вернуться к системе из многих частных банков, которая не попадет под контроль крупного капитала из-за отсутствия

Главные задачи ФРС таковы:

• установление и поддержание равновесия интересов общества, государства и коммерческих банков;
• контроль деятельности банков, при необходимости – регулирование их работы;
• защита интересов заемщиков;
• стимулирование экономического роста эмиссионными и кредитными инструментами;
• стимулирование максимальной занятости населения с помощью денежных и кредитных рычагов;
• обеспечение стабильного курса доллара, инфляции и уровня цен;
• поддержка равновесия финансово-кредитной системы США;
• предоставление необходимой ликвидности банкам низшего уровня, т.е. обеспечение их кредитными средствами;
• финансовое обслуживание государственных органов и международных структур;
• организация и регулирование платежных систем.

Решения ФРС имеют колоссально воздействие на мировые финансовые и фондовые рынки.

Банки-участники ФРС

Кроме ФРС первый уровень банковской системы США составляет 12 федеральных резервных банков. У каждого из них свой регион обслуживания:

Федеральные резервные банки обслуживают другие банки примерно также, как те обслуживают клиентов:

• резервные банки принимают средства коммерческих банков как депозиты;
• резервные банки выдают ссуды банковским и небанковским учреждениям более низкого уровня.

Основной капитал федеральных резервных банков формируется из вкладов коммерческих банков и государственных средств, собственный капитал невелик.

Участниками ФРС низшего уровня, добровольно или по требованию закона, становятся коммерческие банки. Их деятельность строже регулируется, у них появляется обязанность держать определенный процент капитала как резерв в федеральных банках.

Коммерческие банки США

В США действует порядка 40 тысяч коммерческих банков разного статуса, размера и специализации. Эти банки совершают весь спектр банковских операций со всеми категориями клиентов.

Основные активы коммерческих банков США складываются из депозитов граждан и бизнеса. Основной объем операций приходится на разного типа кредиты.

Все американские коммерческие банки делятся на:

• Общенациональные банки. Они подчиняются федеральному законодательству и обязательно входят в ФРС.
• Банки штатов. Действуют согласно законам штата, в котором находятся. Небольшие банки этого типа могут не вступать в ФРС.

Капитал коммерческих банков США складывается из их собственных средств менее чем на 8%. Основная масса активов – депозиты, примерно 44% - до востребования и 56% - срочные вклады.

Финансовое законодательство разных штатов отличается, потому банкам одного штата раньше было трудно открыть отделения в другом. Такие банки назывались (Unit Banks). Но банки национального уровня открывали филиалы и отделения и назывались (Branch Banks). Большую часть ограничений отменили в 1994 году, но разница в работе разных типов банков осталась.

Единичные банки (Unit Banks):

• не находятся в объединении с другими банками, но работают самостоятельно;
• чаще дают кредиты клиентам в своем штате;
• имеют меньше проблемных кредитов, т.к. лучше знают своих заемщиков;
• чаще сосредотачиваются на работе в одной отрасли, или с определенным кругом предприятий;
• обычно не имеют специализации в операциях и стиле работы;
• принимают решения быстро, т.к. власть сосредоточена в одном месте;
• используют доходы для развития банка;
• не распределяют риски, в случае кризиса могут быстро закрыться.

Банки с отделениями (Branch Banks):

• часто входят в банковские объединения, могут быть дочерним предприятиями других банков;
• кредитуют независимо от географии клиентов;
• обслуживают разные отрасли;
• больше рискуют при выдаче кредитов, т.к. чаще оценивают клиентов по формальным признакам;
• распределяют риски между филиалами, что делает систему устойчивей;
• медленней принимают решения, т.к. власть распределена по вертикали;
• легче переносят кризисы, т.к. распределяют риски между отраслями и регионами.

Десятка крупнейших банков США выглядит так:

Инвестиционные банки

В Соединенных Штатах инвестиционные банки являются особой категорией коммерческих банков, которая не выдает кредитов, не принимает депозитов, но занимается в основном операциями с ценными бумагами. Другие банки тоже проводят такие операции, но в основном с государственными ценными бумагами.

Акциями и облигациями промышленных и торговых фирм занимаются инвестиционные банки. Их операции с ценными бумагами это чаще всего:

• первичное размещение ценных бумаг и гарантия выкупа всего их объема (андеррайтинг);
• торговля ценными бумагами, в т.ч. на биржах (банки могут быть профессиональными членами бирж);
• консультации и поддержка решений инвесторов фондового рынка.

В периоды роста индексов инвестиционные банки США получали до 70% прибыли в год.

Небанковские кредитные учреждения

В США действует множество финансовых организаций, не являющихся банками. В особую категорию нужно выделить кредитные союзы и общества взаимного кредита.

• Они занимаются большей частью ипотечным и потребительским кредитованием под невысокие ставки.
• Их капитал складывается из взносов участников, которые являются одновременно и кредиторами и владельцами объединения.
• Кредитные союзы и общества взаимного кредита не подчиняются законодательству штатов и не платят налоги.

Кооперация между банками США

Связи между американскими банками иногда сложны и не всегда очевидны.

Коммерческие банки по закону не имеют права владеть производственными предприятиями и торговыми объектами. Но они делают это неформально, через кредитования нужных организаций. Другой способ участия – управление предприятиями по доверенности клиента и представительство их интересов на собраниях акционеров.

Еще одна неочевидная связь предоставление крупными банками кредитов мелким банкам. Формально банки-заемщики остаются независимыми, но реально попадают под влияние кредитора.

Следующая форма корпорации банков – обмен акциями друг друга и выкуп чужих акций. Так появляются холдинг-компании, владеющие акциями нескольких банков.

Банковские услуги в США

Описывать все доступные в Соединенных Штатах банковские услуги и сервисы слишком долго и бессмысленно, т.к. США имеет весьма развитый и гибкий банковский сектор с массой возможностей.

Самыми популярными и востребованными банковскими продуктами обычно называют:

✔ Ипотечные кредиты

Здесь много вариантов с разными ставками, зависящими от кредитоспособности клиента, выбора жилья и т.д. Обычная ставка 3,25-4%. Лицам без гражданства – до 7%. Лучшей гарантией выдачи кредита бывает первый взнос от 40% и выше.

✔ Кредиты на покупку авто

Высокий уровень продаж авто в США в значительной степени обязан автокредитам. Они доступны и предлагаются под низкие ставки. Беспроблемный, выгодный банку клиент может получить автокредит под 0,5% годовых, заемщику с высоким риском назначают до 9%. Средняя ставка – около 3,3%. Кредиты на малый срок дешевле.

✔ Кредиты на обучение

Образование в США обычно платное и достаточно дорогое. Молодым людям выгоднее не терять время на сбор денег, но взять кредит на обучение, найти лучше оплачиваемую работу и погасить ссуду. Ставка по таким кредитам обычно ниже 5%.

✔ Потребительские кредиты

В США их называют Personal Loan, выдают на разные нужды по средней ставке 6%.

✔ Кредиты для бизнеса

Такие кредиты в Соединенных Штатах выдает множество банков, с разными условиями и на разные сроки. Многое зависит от бизнес-плана и оценки рисков. Обычные ставки 5-15%.

В заключение

Влияние банковской системы США трудно переоценить. И оно распространяется не только на территорию государства, но на всю мировую экономику. У этого есть, как минимум, три причины:

• огромное количество денег в обороте;
• участие банков США в международных операциях (через них идет поток платежей между резидентами других государств);
• использование доллара как основной валюты в мировой торговле.

Многое определяет и обстановка внутри США. Так после изменения ставок ФРС:

• меняются ставки по кредитам и депозитам в банках США;
• банковские ставки стимулируют или сдерживают деловую активность;
• уровень активности бизнеса определяет уровень безработицы;
• все это вместе влияет на стоимость доллара относительно других валют и товаров;
• безработица и положение доллара изменяют внутренний спрос, а Америка богатейший потребитель товаров, услуг и ресурсов.

Проблемы в финансовой системе США уже становились пусковым механизмом мировых кризисов. Великая Депрессия началась на американских биржах, кризис 2008 год – с краха банков на ипотечном рынке США. Нынешнее положение на финансовых рынках также во многом зависит от того, как работает банковская система США.