Банковская система Республики Беларусь

Фото: Myfin.by

Банковская система – это финансово-правовой механизм, объединяющий различные структуры (центральный банк, коммерческие банки, кредитные организации) в рамках одного государства и развивающийся по выбранной модели. Она может быть экстенсивной (ограниченное количество банков и услуг, высокие риски) либо интенсивной (высокая конкуренция между банками, прозрачность деятельности, минимальные риски). В большинстве стран мира, включая Беларусь, используется интенсивная модель, при которой интересы клиентов защищены на уровне государства.

От первого банка до развитой банковской системы

История банковского дела в Беларуси насчитывает полтора столетия. Первое подобное финучреждение было открыто в Гомеле зимой 1870 года и специализировалось на кредитовании железнодорожного строительства. Городской общественный банк в Гомеле являлся часть банковской системы Российской империи, но при этом был частным денежно-кредитным учреждением с капиталом в 20 тысяч рублей. Впоследствии подобные банки были созданы и в других крупных белорусских городах.

Вторым игроком дореволюционного рынка финансовых услуги на территории современной Беларуси стал Государственный банк Российской империи, который с 1881 по 1884 году открыл свои представительства в Минске, Гродно, Витебске, Могилеве. Губернские отделения не только кредитовали промышленность и торговлю, но и выдавали ссуды мелким торговцам, крестьянам, мещанам, а также принимали вклады под проценты.

После революции на территории РСФСР, а позже СССР, была создана единая банковская система. Она использовала экстенсивную модель развития и являлась централизованной, действуя по распределительному принципу. В 1922 году в Минске было открыто представительство Госбанка, позже отделения появились практически во всех белорусских городах. Со временем были созданы и другие банковские учреждения (Промбанк, Торгбанк, Сбербанк и другие), подразделения которых со временем появились в крупных белорусских городах. Распределительная централизованная банковская система сохранялась на территории БССР вплоть до 1990 года.

В 1991 году в Беларуси был создан Национальный банк, что положило начало формированию новой банковской системы, деятельность которой регулируется Конституцией РБ.

Что представляет собой современная банковская система Беларуси?

В Беларуси, как и во многих других странах мира, используется двухуровневая банковская система. На первой ее ступени находится регулятор – Национальный банк Республики Беларусь, на второй – коммерческие банки.

Национальный банк Республики Беларусь является государственной собственность и действует в государственных интересах, поддерживая официальную экономическую политику правительства.

Только Нацбанк вправе эмитировать денежные знаки и ценные бумаги. Именно эта функция стала отправной точкой для выстраивания двухуровневой системы. Нацбанк лицензирует банковскую деятельность, определяет требования к банкам (например, минимальный размер уставного фонда и капитала), ведет надзор за их деятельностью. Также обеспечивает нормальное проведение межбанковских расчетов, выполняет инкассацию, доставляет в банки наличные денежные средства. Он также выступает гарантом по возврату денежных вкладов клиентов коммерческих банков. Еще одна функция – создание и выпуск памятных монет.

В перечень обязанностей Нацбанка входят:

• регулирование отношений в области кредитования;
• порядок денежных расчетов;
• эмиссия (выпуск) денег, их передача банкам и другим организациям;
• формирование и контроль золотовалютных резервов;
• выдача банковским и небанковским организациям разрешений на занятие финансовой деятельностью;
• выдача кредитов иным банкам;
• решение проблем банковской системы РБ;
• другие вопросы функционирования, контроля и перспективного развития финансовой сферы.

Национальный банк определяет ставку рефинансирования – величину, от которой рассчитываются процентные ставки по кредитам и депозитам, а также другие финансовые показатели.

Банки второго уровня

Коммерческие банки – учреждения, созданные с целью получения прибыли за счет выполнения различных финансовых операций. В рамках своей компетенции банками второго уровня могут осуществляться:

• прием денег на депозиты;
• выдача кредитов;
• расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц;
• денежные переводы;
• гарантии и сопровождение сделок;
• эмиссия и обслуживание банковских карт и др.

Банки взимают деньги за хранение ценностей в ячейках депозитария, за ведения счетов юридических лиц. Еще один источник дохода появился вместе с пластиковыми картами: банки получают финансовые средства от клиентов за выпуск некоторых видов платежных карт и их обслуживание, за интернет– и мобильный банкинг, SMS-оповещения об операциях, выписки по картам, с нерезидентов – за пользование банкоматом.

Рейтинги и финансовые показатели банковской системы

Особое значение для банковской системы страны имеют ее золотовалютные резервы. По данным на 1 августа 2024 года золотой запас Беларуси в валютном эквиваленте составляет 4 213,3 млн. долларов США.

По состоянию на 2024 год в Беларуси действует 21 коммерческий банк. Нацбанк ежегодно определяет перечень финансовых учреждений, которые являются системно значимыми для государства. В 2024 году в первую группу значимости включены:

• Беларусбанк;
• Белагропромбанк;
• Приорбанк;
• Альфа Банк;
• Сбер Банк.

Ко второй группе значимости относятся:

• Банк БелВЭБ;
• Белгазпромбанк;
• Белинвестбанк;
• МТБанк;
• Банк ВТБ (Беларусь);
• БНБ-Банк.

По итогам премии «Банк года 2023» в Беларуси определены лучшие финансовые учреждения в 17 различных номинациях. Гран-при премии завоевал МТБанк, который также стал победителем еще в четырех номинациях. Лучшим банком среди крупных был признан Белинвестбанк, а лучшим банком среди средних стал Технобанк.