Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — возможность заключить новый кредитный договор на более выгодных условиях, которые могут сулить снижение кредитной нагрузки либо увеличивают срок действия кредитного договора. При этом новый кредит используется для того, чтобы избавиться от уже имеющихся долговых обязательств.

Механизм рефинансирования: как выполняется процедура?

Для рефинансирования кредита достаточно обратиться в банк с заявлением и предоставить уже действующий кредитный договор, который заемщик хочет расторгнуть путем выполнения взятых на себя ранее обязательств — то есть, досрочно погасить уже имеющийся кредит (несколько кредитов).

Банк в случае одобрения заявки после заключения нового договора самостоятельно закрывает долги заемщика по прежним кредитам за счет нового займа. Или — выдает клиенту одобренную сумму, которую он самостоятельно использует для рефинансирования.

Заемщик, в свою очередь, обязуется выполнять условия по новому кредитному договору — то есть, теперь он должен деньги банку, который выполнил процедуру рефинансирования.

В каких случаях стоит прибегать к рефинансированию?

Чаще всего поводом для проведения этой процедуры является желание снизить кредитную нагрузку. Также рефинансирование позволяет:

• увеличить сроки кредитования;
• перенести оплату по нескольким кредитам в один банк;
• получить сумму, которая превышает размер кредитных обязательств в других банках.

Снижение кредитной нагрузки — наиболее веский аргумент при рефинансировании кредитов в том случае, если они оформлялись с фиксированной ставкой. Если уровень инфляции снизился и ставки по кредитам пошли вниз, есть смысл прибегнуть к рефинансированию и сэкономить довольно крупную сумму. Особенно, если речь идет о долгосрочных кредитах на покупку недвижимости либо транспортных средств. Но прибегать к рефинансированию стоит только в том случае, если ставка по кредитованию будет ниже, как минимум, на 2%.

Увеличение сроков кредитования — еще одна распространенная причина, по которой заемщики прибегают к рефинансированию. К примеру, первоначально был оформлен кредит на 1 год, но в какой-то момент сумма ежемесячного платежа стала для заемщика неподъемной. Минимизировать кредитную нагрузку в этом случае можно не только за счет снижения ставки по кредиту при рефинансировании, но и благодаря тому, что новый договор может быть заключен еще на год или более.

Если у вас несколько кредитов в разных банках с различными графиками и сроками погашения, то их рефинансирование позволяет решить эту проблему — возвращать нужно будет один кредит одному банку.

Возможность получить на руки сумму, которая превышает долговые обязательства — еще одно преимущества рефинансирования. Размер нового кредита рассчитывается на основании платежеспособности клиента, а его сумма может быть намного выше суммы долга по ранее оформленным кредитам.

Недостатки рефинансирования

Сумма по кредиту рефинансирования рассчитывается с учетом ряда факторов, в том числе размера дохода заемщика и его кредитной истории. Поэтому сумма, предлагаемая банком по новому кредиту, может лишь частично покрывать уже имеющиеся займы, и в этом случае рефинансирование может быть невыгодным.

Процедура рефинансирования отражается в кредитной истории и может повлиять на нее негативно, косвенно указывая на то, что заемщику сложно справляться с ранее взятыми на себя финансовыми обязательствами.

В некоторых случаях при более низкой ставке по кредиту рефинансирования срок возврата средств сокращается. К примеру, первоначально кредит оформлен на два года, и спустя полгода выплат при рефинансировании в договоре указывается один год на возврат средств. В этом случае кредитная нагрузка не уменьшается, а возрастает.

Что еще следует знать о рефинансировании

У каждого банка — свои условия для проведения такой процедуры, поэтому не всегда можно рассчитывать, что с помощью рефинансирования удастся погасить сразу несколько кредитов. Некоторые банки позволяют рефинансировать кредит, который был ранее оформлен у них, что упрощает задачу.

Одно из условий рефинансирования — наличие определенного количества платежей по уже имеющемуся кредиту. Также рефинансирование возможно, если срок окончания уже имеющегося договора составляет более 3-6 месяцев, а сам кредит не продлевался и не был реструктуризирован.

Вне зависимости от уровня дохода заемщиков банки могут вводить лимиты по суммам рефинансирования.