Прогрессивное начисление процентов

При оформлении депозита проценты по вкладу могут начисляться несколькими способами, один из которых — прогрессивный. В этом случае размер ставки зависит от выполнения условий договора и может быть базовым либо повышенным.

Условия повышения ставки при прогрессивном начислении процентов

Вклады с прогрессивным начислением процентов в большинстве случаем можно оформить с достаточно низкой базовой ставкой, но она не является фиксированной и может повышаться в случае:

• увеличения суммы депозита;
• пролонгации сроков размещения средств.

В первом случае банк прописывает в договоре финансовый порог, по достижении которого по депозиту будут начисляться более высокие проценты. К примеру, вклад открыт на 3000 рублей под 12% годовых. Но если размер депозита достигнет отметки в 5000 рублей, ставка будет увеличена до 13%.

Повысить финансовый порог в этом случае можно несколькими способами:

• использовать капитализацию — то есть регулярно приплюсовывать к сумме вклада начисленные проценты;
• пополнять депозит до достижения финансового порога, после которого банк будет начислять более высокий процент.

Оба эти варианта указываются в договоре. Таким образом вклад с прогрессивным начислением процентов будет предусматривать капитализацию и возможность пополнения. Также в большинстве случаев такой депозит является безотзывным.

Пролонгация сроков размещения средств на депозите — еще одно условие, по достижении которого процентная ставка по вкладу может быть повышена. Например, договор предусматривает открытие депозита сроком на 13 месяцев под 12% годовых с возможностью пролонгации. Если воспользоваться этой опцией еще на год, банк повышает ставку до 13%, а еще через год увеличивает ее до 14% и так далее.

Выгода сторон

Банки заинтересованы в привлечении оборотных средств, поэтому готовы предложить клиентам вклады с прогрессивным начислением процентов. В этом случае при сохранении средней ставки по депозиту за счет ее первоначального снижения и последующего повышения они привлекают более крупные суммы на более продолжительный срок.

Владельцы вкладов, соглашаясь на условия договора с прогрессивным начислением процентов, не выигрывают в плане получения более высокого дохода за счет увеличения ставки. Однако если использовать опции капитализации и пополнения депозита при долгосрочном размещении, вклад с прогрессивным начислением процентов может оказаться более выгодным, чем вклад без капитализации и пролонгации.

Чем отличается прогрессивное начисление процентов от других видов повышения ставки

Повышать доходность депозита можно несколькими способами. Среди которых — капитализация. Однако в этом случае речь идет не о прогрессивном начислении процентов, а о применении эффективной ставки к депозиту. То есть уровень доходности растет не потому, что при достижении определенных условий банк повышает ставку, а за счет увеличения суммы депозита.

Также более высокий доход по вкладу может обеспечить плавающая, а не фиксированная ставка депозита. Однако может произойти и обратное — доходность снизится за счет, например, снижения ставки рефинансирования, к которой часто привязаны плавающие ставки депозитов. При прогрессивном начислении процентов рост уровня доходности вклада является гарантированным при соблюдении заранее оговоренных условий.