Прогрессивное начисление процентов

Прогрессивное начисление процентов – это способ повышения процентной ставки по вкладам в зависимости от выполнения оговоренных условий.

Большинство вариантов прогрессивного начисления процентов можно объединить в две категории:

• Повышение процентной ставки при увеличении суммы вклада;
• Рост процентной ставки пропорционально сроку размещения вклада.

И первый, и второй случай справедливо будет считать выгодными банку ограничениями, которые предлагаются для рассмотрения вкладчиком на стадии заключения договора.

Другие варианты прогрессивных процентных ставок тоже имеют место, но встречаются реже.

Не следует путать прогрессивную процентную ставку с капитализацией процентов. Капитализация - это периодическое увеличением дохода на первоначально вложенную сумму в связи с добавлением к ней процентов за прошлые периоды и расчете вознаграждения вкладчику от большей величины.

Вклады с «плавающей ставкой» к категории прогрессивных процентных ставок также не относятся, т.к. их условия изменяются по другим принципам и не гарантируют роста вознаграждения вкладчика.

На чем основаны прогрессивные процентные ставки?

Они основаны на совпадении интересов банка (или другого кредитного учреждения) и владельца средств. Для заключения договора каждая из сторон должна считать, что субъективно приобретает более чем теряет.

К примеру:

Банк не готов платить повышенную процентную ставку по малым вкладам, т.к. расходы на их привлечение и оформление слишком велики.

Но вложения крупных сумм на тех же условиях оказываются равны по затратам, однако приносят большую прибыль от распоряжения этими средствами.  Потому здесь банк готов повышать годовой процент по вкладу.

Другой пример:

Кредитные организации заинтересованы в максимально длительном размещении денег вкладчиков на своих счетах. Для этого они обещают повышение процентных ставок по истечении определенного срока вложения (год, два или др.).

Повышенная ставка может оказаться не выгодной для банка, однако это компенсируется прибылью от меньших процентов в первые периоды.

Вкладчик имеет свои интересы, но если он решает, что приобретет на повышенных процентах более, чем потеряет на отказе от свободного распоряжения своими средствами, то интерес к заключению договора становится взаимным.