Виды вкладов

Фото: pexels.com

Вклад (депозит) – способ увеличить капитал за счет передачи его банку на оговоренный период с получением вознаграждения в виде оговоренного процента от суммы. Ван использует деньги для своих нужд, в том числе кредитования третьих лиц, и часть прибыли по таким операциям передает вкладчику.

Какими бывают банковские вклады?

По типу размещения денежных средств депозиты делятся на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года), а также на срочные (период размещения вклада прописывается в договоре) и бессрочные (деньги хранятся в банке до востребования). Также депозиты могут быть безотзывными (деньги нельзя забрать до окончания срока действия договора) и отзывными (владелец может получить средства в любой момент).

По типу вознаграждения депозиты могут быть:

• с фиксированной ставкой, которая не меняется до окончания срока действия договора;
• с плавающей ставкой, которая напрямую зависит от ставки рефинансирования регулятора (в Беларуси его функции выполняет Нацбанк).

Также различают вклады:

• с капитализацией, при которой регулярно начисляемое вознаграждение добавляется в сумме депозита;
• со снятием процентов до окончания срока договора;
• с возможностью пополнения;
• с возможностью пролонгации.

Открыть депозит можно как в национальной, так и в иностранной валюте (валютный вклад).

Обычно один и тот же вклад сочетает в себе сразу несколько характеристик. Например, может быть одновременно долгосрочным, пополняемым, с капитализацией процентов, частичным снятием и т.д.

Виды депозитов по срокам и условиям размещения

Белорусские банки предлагают ряд денежных депозитных продуктов. По уровню доходности наиболее выгодными считаются безотзывные долгосрочные вклады с возможностью пополнения и капитализацией. Ставка по безотзывным вкладам на несколько процентных пунктов выше, чем по отзывным, а возможность пополнять такой продукт и приплюсовывать в первоначальной сумме начисленные проценты позволяет получать вознаграждение по эффективной ставке, она более высокая, чем номинальная (указанная при заключении договора).

Особенность отзывных и краткосрочных вкладов – более низкий годовой процент вознаграждения. При этом нужно учитывать, что если депозит открыт на срок до 12 месяцев в белорусских рублях и до 24 месяцев в иностранной валюте, с полученного по нему вознаграждения банк автоматически уплачивает подоходный налог в размере 13%.

Самые низкие ставки вознаграждения предусмотрены для вкладов до востребования.

Сберегательные, накопительные и целевые вклады

Сберегательный вклад предназначен для сохранения и приумножения уже имеющейся у вкладчика суммы. Такие депозиты обычно являются долгосрочными, безотзывными и не пополняемыми, но есть опция капитализации процентов. Ставки по таким вкладам – самые высокие.

Накопительный вклад часто называют накопительным счетом. Такой депозит может открывать тот, у кого еще нет денег, но он собирается постепенно откладывать их. Деньги поступают на счет и добавляются к основной сумме. База для расчета процентов пересчитывается. Средства накопительного вклада обычно доступны для снятия в любое время. Проценты по накопительным вкладам без ограничений на снятие сравнительно невысокие.

Целевые вклады сочетают в себе некоторые особенности накопительных и сберегательных депозитов. Их обычно можно пополнять, но на снятие до наступления определенного момента налагаются ограничения или прямой запрет. Примеры целевых депозитов – вклады на детей или на приобретение недвижимости. Средства вносятся в банк, суммируются, прирастают процентами. Снять всю сумму и начисленные проценты можно будет лишь по достижении ребенком совершеннолетия (для детских вкладов) или на покупку жилья (депозит на покупку недвижимости). Процентные ставки по целевым вкладам обычно выше, чем по обычным пополняемым депозитам.

Простое и сложное начисление процентов

Частота и механизм расчета процентов определяется банков в депозитном договоре. От периодичности начисления процентов зависит частота их возможного снятия или же уровень дохода по капитализации.

Суть капитализации – в прибавлении процентов, начисленных за прошлый период, к основной сумме, и начисление процентов в следующем периоде от увеличившейся базы. При малом годовом проценте капитализация практически незаметна (это – отличительная черта многих валютных депозитов). Но капитализация бывает весьма полезна для рублевых депозитов, для долгосрочных вкладов на значительные суммы, для всех депозитных договоров под высокий процент.

Пользу капитализации можно проиллюстрировать на примере вложения 2 тысяч рублей под 10% годовых на два года:

1. Без капитализации:

2 000 + 10% = 2 200 руб. – итог первого года;

2 000 + 10% + 200 руб. = 2 400 руб. – итог второго года.

2. С капитализацией:

2 000 + 10% = 2 200 руб. – итог первого года;

2 200 + 10% = 2 420 руб. – итог второго года.

Разница в 20 рублей при капитализации 1 раз в год. При ежемесячной капитализации разница была бы выше, при еженедельной или ежедневной – еще выше.

Наибольшая выгода от капитализации заметна при долгосрочном вложении больших сумм.

Классификация вкладов по типу валюты

Большинство белорусских банков, предлагающих депозиты, готовы принимать средства в национальной валюте, а также в российских рублях, евро, долларах США, китайских юанях. Встречаются также мультивалютные вклады, в которых сумма вложения может свободно конвертироваться из одной валюты в другую без потери начисленного процентного дохода и прочих преимуществ.

Главное отличие депозитов в разных валютах – величина ставки годового процента:

• для вкладов в белорусских рублях – до 14,3%;
• для депозитов в российских рублях – до 14,8%;
• для долларов США – до 1%;
• для евро – не более 0,5%;
• для юаней – до 6%.

Подобная градация наблюдается и у мультивалютных депозитов.

Специальные условия вкладов

Часто банки назначают особые условия по депозитам для определенных категорий клиентов или предлагают вклад с повышенной процентной ставкой и дополнительными ограничениями. Например, предлагают особые условия вкладов для участников зарплатных проектов. Банк получает из этого дополнительную прибыль и может назначать более высокий процент по вкладу или снижать количество ограничений для тех, кто получает зарплату по его картам.

Некоторые вклады прямо связаны с личностью владельца или будущего получателя депозита. В эту категорию попадают уже названные детские или пенсионные вклады, их процентные ставки и возможности дают некоторые дополнительные преимущества.