Страхование вкладов

Страхование вкладов – это способ гарантировать сохранность и возврат средств банковских вложений.

Если банк оказывается не способен самостоятельно рассчитаться с клиентом, в действие вступает система страхования банковских вкладов. В результате вкладчик получает всю сумму его вложения, или какую-то часть от нее, или выплату иного размера, согласно законодательству.

Особенности страхования вкладов

Страхование банковских вложений имеет свои особенности, отличия от всех прочих видов страхования.

Обычное имущество страхуют на случай пожара, кражи, наводнения и т.п.

Но с момента размещения средств на банковский депозит, все подобные события становятся проблемой кредитного учреждения, находящиеся в его распоряжении деньги страхуются как собственность банка.

Из этого следует, что для клиента в отношении банковских вкладов можно назвать только один возможный страховой случай – отказ в возврате вложенных средств.

Однако такой подход оказывается скорее теоретическим, законодательная практика выделяет несколько конкретных условий для наступления страховых обязательств, чаще всего это банкротство кредитного учреждения или отзыв лицензии, что означает запрет на операции с привлеченными средствами. 

Подход к страхованию вкладов может существенно разниться по множеству аспектов. Но из всех отдельных случаев позволительно будет сделать такой общий вывод:

Наименьшие шансы на страховую защиту имеют вклады, где не определен владелец средств или не обозначена точная сумма вложения в денежных единицах.

Некоторые случаи, вроде доверительного управления, страховыми вовсе не признаются.

В большинстве случаев от вкладчика не требуется усилий по индивидуальному страхованию вкладов. Это вменено в обязанность банкам. Клиенту стоит только осведомиться у сотрудников кредитной организации застрахованы ли его средства и уточнить нормы закона в этом отношении. Следует также понимать, что в действие вступит законодательство страны, в которой зарегистрировано отделение банка, принявшее вклад.

Международная практика страхования вкладов

Страхование банковских вкладов появилось сравнительно недавно. Первые серьезные усилия в этом стали предприниматься после массового краха банков на волне «Великой депрессии» 30 годов 20 века. Первоначально были приняты государственные решения о выплате ограниченных сумм в качестве компенсации потерянных вложений. Впоследствии законодательство совершенствовалось, величины выплат росли, у банков появлялись дополнительные обязательства.

Единого, общемирового подхода к страхованию вкладов нет. Каждое государство определяет собственное решение таких вопросов. Потому прежде, чем размещать средства на банковском депозите, будет полезным выяснить нормы и правила их защиты.

В первую очередь следует уточнять:

• Какие виды вкладов страхует интересующий Вас банк;
• Какие случаи считаются страховыми;
• Размер суммы подлежащей возмещению;
• Акты законодательства и государственные органы, непосредственно защищающие вкладчика.

Страхование банковских вкладов в Республике Беларусь

Наша страна относится к числу немногих государств гарантирующих полный (100%) возврат банковских вкладов. Такое право дает статья 120 Банковского кодекса Республики Беларусь. Возврату подлежит полная сумма в валюте вклада (отечественной или иностранной) и проценты по условиям договора.

Но, следует уточнить:

• На таких условиях гарантируется возврат только личных сбережений физических лиц. Средств индивидуальных предпринимателей и организаций это не касается.
• Возврат денег возможен только после отзыва у банка лицензии.
• Гарантируются вклады не во всех кредитных учреждениях, а только в банках зарегистрированных в  Государственном учреждении «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов».

Список банков страхующих вклады на 2020 год выглядел так: