Платежи по кредиту

Платежи по кредиту – это определенные кредитным соглашением суммы, передаваемые кредитополучателем кредитору в заранее оговоренные сроки, до полной выплаты всей суммы кредита.

Платежи по кредиту могут быть двух видов:

• Погашение основной суммы кредита («тело» кредита);
• Погашение процентов от основной суммы, плата за пользование займом.

В платежи часто включаются и другие суммы: плата за рассмотрение заявки, страховые взносы и др., но такие выплаты встречаются не во всех договорах, и обычно не составляют значительной величины.

Назначаются платежи по кредиту заранее. В современной кредитной практике принято составлять график будущих платежей, часто называемый кредитным календарем или календарем платежей.

В такой календарь включают некоторые обязательные для плательщика условия:

• Конечную дату полного погашения займа;
• Минимально разрешенные суммы обязательных платежей;
• Сроки внесения этих платежей.

Правила внесения кредитных платежей

Первым документом, который следует изучить будущему заемщику, будет график обязательных платежей. В добавление к этому полезно узнать о возможностях досрочного погашения, иногда это существенно снижает общую сумму переплат.

Практика кредитования позволяет выделить два основных метода начисления кредитных платежей.

• Аннуитет;
• Дифференцированные платежи.

Аннуитетом называют назначение платежей равного размера, через равные промежутки времени. В эти платежи в равных долях включают и погашение основной суммы кредита, и процентные выплаты.

Дифференцированные платежи могут быть несколько сложнее при самостоятельном расчете. Первые суммы дифференцированных платежей оказываются выше последующих. Так происходит потому, что проценты за пользование заемными средствами в этом варианте начисляются только на сумму не выплаченного остатка кредита.

Иные варианты начисления процентов также имеют место, но востребованы чаще в коммерческих кредитах. Для примера – суммы кредитных платежей начисляются не сразу, но через некоторое время после получения займа. Выплаты по таким кредитам могут не снижаться, а расти, т.к. предполагается, что растет источник платежей, т.е. прибыль от вложенных в оборот средств.

Рядовому заемщику для принятия решения может оказаться полезен такой инструмент как кредитный калькулятор. Это интуитивно понятная программа, с несколькими «окошками», в которые нужно вставить желаемую сумму займа и срок кредитования. Иногда кредитные калькуляторы предлагают ввести дополнительные данные (вроде размера постоянного дохода), что дает возможность определить максимально доступную сумму кредита, размер платежей и другие условия.