Кредит на недвижимость

Кредит на недвижимость это целевая банковская ссуда на покупку или строительство объектов недвижимости.

Большая часть кредитов на недвижимость служит для приобретения жилья, потому термины «кредитование недвижимости» и «жилищное кредитование» часто используются как синонимы.

Здесь мы рассмотрим только кредитование жилья, т.к. кредиты на коммерческую недвижимость по своей сути более подходят к категории «кредитов для бизнеса».

Кредиты на строительство и приобретение жилья

Такие займы имеют свои отличия. Их главными особенностями обычно считаются:

• Значительная основная сумма кредита – это общее правило, т.к. любое жилье остается одним из самых дорогих приобретений для большинства семей;
• Длительный срок погашения кредита – также почти неизбежное обстоятельство, ведь стоимость жилья несопоставима со среднемесячными доходами граждан;
• Строгие требования к обеспечению возврата кредита – причиной этого становится значительная сумма и срок возврата, в течение которого материальное положение заемщика может многократно измениться. Для дополнительной гарантии почти все жилищные кредиты обеспечиваются залогом или поручительством;
• Стоимость жилищного кредита, т.е. процентные ставки по нему, могут отличаться от прочих банковских займов. Так происходит из-за особой социальной значимости этих кредитов. Обычно здесь имеет место государственное регулирование, направленное на ограничение стоимости кредитов и повышение их доступности.

Особенное значение для кредитов на жилье имеет способ обеспечения выплат. Белее всего распространены два варианта таких гарантий:

• Ипотека – приобретенное или построенное жилье становится залогом по кредиту. В случае прекращения выплат недвижимость может быть конфисковано в пользу кредитора (банка);
• Поручительство – тут добросовестное исполнение условий платежа обеспечивают гарантии дополнительных участников кредитной сделки – поручителей. При недостаточности платежей со стороны заемщика, его обязанности принимают на себя поручители. Для этого не требуется особых процедур, поручитель принимает на себя неисполненные обязательства по условиям договора.

 Другие способы обеспечения жилищных кредитов (залог другого имущества, гарантийные вклады и пр.) тоже применяются, но значительно реже.

Главное значение для одобрения кредита обычно имеет материальное благополучие заемщика и его платежеспособность в долгосрочной перспективе.

Следующим пунктом становится стоимость объекта кредитования, т.е. жилья.

Принципиальных отличий между кредитом на строительство и кредитом на покупку квартиры или дома быть не должно. Если такое различие наблюдается, то это связано с дополнительными факторами: государственными программами стимулирования строительной отрасли, особыми отношениями банка и застройщика и др.

Кредиты на недвижимость в Республике Беларусь

В Беларуси кредитование недвижимости имеет свою специфику связанную большей частью с инициативами государства в этой области. Программы жилищного кредитования бурно развивались в начале двухтысячных, начали сокращаться с 2010 года, а в конце 2016 стали скорее эпизодами, чем массовым явлением.

Первой особенностью жилищных кредитов в РБ было жесткое государственное регулирование таких операций. Жилищное кредитование оказывалось больше программой обеспечения молодых семей жильем, чем коммерческой инициативой. Настоящий интерес вызывали только льготные кредиты. Они обещали 20-летний срок погашения по ставке порядка 5% годовых (для некоторых категорий – еще меньше). С учетом инфляции величина ежемесячных платежей постепенно становилась совершенно несерьезной суммой. То, что документально оформлялось, как коммерческий кредит на недвижимость, обернулось чем-то вроде раздачи жилья при социализме.

Объектом кредитования недвижимости в Беларуси становилось чаще всего строительство жилья. Получить кредит на покупку дома или квартиры оказывалось в разы сложнее. Такой подход был не инициативой банков, но проявлением государственной программы поддержки жилищного строительства, как иногда заявлялось – локомотива развития экономики. Теперь, по всему выходит, этот локомотив буксует на подъезде к тупику.  

Еще одним отличием отечественной системы кредитования жилья остается почти полная недоступность ипотеки. Кредиты выдаются под поручительство. Этот аспект связывают с чрезвычайной трудностью отъема жилья у неплательщиков. Банку много проще получить причитающееся с третьих лиц, чем выселить семью с детьми из квартиры.