При заключении кредитного договора банк устанавливает порядок возврата средств заемщиком, определяя несколько ключевых моментов – сроки погашения займа, периодичность и размер платежей. Регулярные выплаты по кредиту включают в себя часть суммы долга перед финансовым учреждением плюс вознаграждение.
Срок погашения кредита – это дата окончания действия договора, к которой клиент банка обязан вернуть всю сумму долга плюс начисленные проценты. Однако во избежание повышенной кредитной нагрузки, которая может привести к тому, что заемщик не сможет к установленному сроку рассчитаться по взятым на себя обязательствам, финансовые учреждения равномерно распределяют ее на весь период кредитования.
Это означает, что заемщик по частям возвращает деньги через равные промежутки времени, прописанные в договоре. Как правило, график платежей предусматривает выплаты «тела» кредита и процентов раз в месяц.
Банки в большинстве случаев не устанавливают ограничения на досрочное погашение кредитов и не применяют к клиентам штрафные санкции. Поэтому в кредитном договоре могут быть прописаны:
Перед заключением кредитного договора следует определиться, какой тип возврата средств будет оптимальным в том или ином случае. Выплаты могут быть:
При дифференцированных кредитных выплатах сумма долга делится на равные части в зависимости от срока договора, но проценты банк начисляет на остаток долга. Например, если кредит в 5 000 рублей оформлен на 12 месяцев под 20% годовых, то первая выплата составит 500 рублей при периодичности возврата средств раз в месяц 500 рублей (416,7 рубля «тела кредита» плюс 83,3 рубля проценты). «Тело» кредита при следующем платеже останется неизменным, а вот проценты будут начислены не на 5 000 рублей, а на 4 583,7 рубля и составят 76,4 рубля.
Таким образом, при дифференцированных выплатах по мере погашения кредита ежемесячная сумма будет уменьшаться. Такой вариант выгоден, если заем краткосрочный (не более года), но при этом первые платежи будут достаточно высокими.
При аннуитетных выплатах сумма банковского вознаграждения рассчитывается по сложной формуле с определением коэффициента аннуитета и делится на равные части вместе с «телом» кредита в зависимости от количества платежей. В формулу аннуитета уже заложена сумма вознаграждения, которая уменьшается по мере погашения кредита, однако по факту ежемесячный платеж будет неизменным до окончания срока договора.
Выгода в этом случае в том, что первые платежи будут ниже, чем при дифференцированной схеме погашения, а инфляция со временем может «съесть» значительную сумму долга.
Выплаты кредита равными частями предполагают, что проценты начисляются на всю сумму сразу, а затем приплюсовываются к «телу» кредита и делятся пропорционально количеству платежей. Так, если погашать по такой схеме заем в размере 5000 рублей, оформленный на 12 месяцев под 20% годовых, ежемесячная сумма платежа составит 500 рублей и не будет меняться на протяжение всего срока договора.
Такой вариант погашения кредита считается наименее выгодным, так как сумма банковского вознаграждения в итоге будет выше, чем при аннуитетном и дифференцированном вариантах выплат. Но эта схема, как и в случае с аннуитетом, себя оправдывает, если сумма достаточно большая, а срок действия договора продолжительный.
Перед подписанием кредитного договора стоит произвести расчеты согласно выбранному варианту выплат, чтобы определиться, какой будет ежемесячная сумма, обязательная к возврату. Проще всего воспользоваться кредитным калькулятором, но нужно учитывать, что итоги предварительных расчетов могут быть скорректированы в банке.
Нарушение условий договора в части внесения платежей подразумевает штрафные санкции и последующие проблемы с кредитной историей, что в будущем существенно усложнит процедуру получения займов. Если возможности исполнять взятые на себя финансовые обязательства нет по объективной причине, можно:
Читайте новости Myfin.by в Telegram. ПодписатьсяЧитайте новости Myfin.by в Viber. Подписаться
