Цели кредитов

Фото: Myfin.by

Банки, выдающие кредиты, могут контролировать, на какие именно цели заемщики планируют потратить деньги. Такие кредиты именуются целевыми и подразумевают, что их получатели используют средства на решение заранее озвученных задач.

Виды кредитов для физических лиц

Все кредитные продукты можно условно разделить на несколько групп:

• потребительские;
• на покупку жилья;
• на приобретение автомобиля.

Самая большая группа – это потребительские кредиты, трата средств по которым, как правило, не контролируется банком. Полученные деньги заемщик может израсходовать практически на любые нужды, от оплаты товаров и услуг до возврата долгов, финансирования обучения, лечения, путешествий. Потребительские кредиты нередко оформляют на приобретение жилья и автомобиля, если речь идет о не слишком больших недостающих суммах, их используют для осуществления ремонта и строительства.

Но есть одно важное условие: некоторые из потребительских кредитов могут быть целевыми, то есть, оформляются под конкретные нужды заемщика. Минус таких банковских продуктов в том, что, за потраченные деньги придется отчитаться. Плюс – в более низкой годовой процентной ставке. Пример такого продукта – кредит на покупку товаров белорусских производителей, ставки по которым составляют в среднем 11-13 % годовых, что на несколько процентных пунктов ниже, чем на нецелевые потребительские кредиты.

Также целевыми могут быть кредиты на:

• образование;
• медицинские услуги;
• туристические услуги;
• газификацию.

Отдельная категория целевых потребительских кредитов рассчитана на определенные группы заемщиков и тоже выдается на более выгодных условиях. Например, белорусские банки предлагают льготные кредиты для молодых специалистов (ставки стартуют от 2,375% годовых) и работников бюджетной сферы (от 12% годовых).

Кредиты на покупку (строительство) жилья и приобретение автомобиля являются целевыми, то есть, потратить их можно только на эти нужды. Причем банки, как правило, самостоятельно переводят средства на счета застройщиков или же автосалонов. Если речь идет недвижимости или автомобилях на вторичном рынке, заемщик обязан предъявить банку договор купли-продажи.

Кредиты для бизнеса

Юридические лица и ИП также могут рассчитывать на получение целевых и нецелевых кредитов. В первом случае деньги выдаются, как правило, с формулировкой «на финансирование текущей деятельности» и могут быть потрачены на любые производственные нужды, в том числе на выплату заработной платы, налоги, закупку товаров, комплектующих, сырья. Целевые кредиты для бизнеса оформляются под конкретные задачи и не могут быть потрачены на другие цели. Например, если заем оформлен на приобретение оборудования, то потратить его на расчет с поставщиками или на выплату зарплаты не получится.

Кредитные продукты могут быть созданы специально на открытие бизнеса, на приобретение коммерческой недвижимости и транспорта, на финансирование лизинговых сделок. Кроме этого, некоторые банки предлагают бизнесу кредиты на выплату заработной платы и рефинансирование уже имеющихся долгов. Вне зависимости от целей они подразделяются на кредиты для:

• индивидуальных предпринимателей;
• малого и среднего бизнеса;
• корпоративного бизнеса.

Ставки по нецелевым кредитам для бизнеса в большинстве случаев выше, чем по целевым. При этом многие банки оставляют за собой право индивидуально устанавливать ставки в зависимости от ряда факторов – годового оборота предприятия, вида деятельности, размера кредита и сроков действия договора.