Соглашение на обработку cookie
Сайт использует файлы cookie для обеспечения удобства пользователей сайта, его улучшения,
предоставления персонализированных рекомендаций. Вы можете отказаться или настроить файлы cookie.
Онлайн-кредитование – одна из форм финансовых взаимоотношений, позволяющая получить займ дистанционно. Процесс оформления такого кредита выполняется через сайт либо мобильное приложение организации-кредитора.
При этом важно учитывать, что некоторые финансовые учреждения предоставляют весь цикл услуг, связанных с выдачей онлайн-кредитов, от рассмотрения заявки до осуществления перевода средств на счет клиента. Другие кредитодатели через интернет готовы принять лишь заявку на оформление кредита, после подтверждения которой подписание документов происходит в офлайн-формате.
Правовое регулирование кредитования в Республике Беларусь осуществляется на основании нескольких нормативных актов. Среди них – Банковский кодекс Республики Беларусь, а также Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), разработанная Нацбанком. Согласно второму документу, в качестве кредиторов могут выступать:
Разницы в требованиях при оформлении кредита онлайн и оффлайн в точки зрения действующего законодательства для клиентов нет. Но кредиторы могут самостоятельно устанавливать лимиты, касающиеся каждой из этих процедур. И, как правило, для онлайн-кредитов они значительно ниже. Объясняется это тем, что при онлайн-кредитовании заемщик не предоставляет финансовое обеспечение кредита, от него не требуют справку о доходах.
Но есть и исключения: например, Приорбанк готов предоставить клиентам онлайн-кредит Проще.net на сумму до 75 тысяч рублей, а банк ВТБ (Беларусь) в рамках кредита «Проще в онлайн» готов предоставить до 70 тысяч рублей.
Если несколько лет назад практически все онлайн-кредиты были краткосрочным, то сейчас банки предлагают такие займы на 5-7 лет без дополнительного финансового обеспечения под 12-19,99% годовых.
Как и обычные займы, которые оформляются в офисах финансовых учреждений, онлайн-кредиты могут быть краткосрочными и долгосрочными. По способу погашения различают кредиты онлайн с аннуитетной и дифференцированной схемами платежей.
Однако кредиты, оформленные дистанционно, редко бывают целевыми и, как правило, выдаются на потребительские нужды без отчета перед банком о том, куда именно будут потрачены средства.
Одной из форм онлайн-кредитования является овердрафт по дебетовым картам. Услуга предоставляется как новым клиентам банка, которые оформляют карточные продукты, так и тем, кто уже пользуется картой, но хочет получить доступ к дополнительным средствам в случае непредвиденных ситуаций. Овердрафт по карте также можно оформить дистанционно, и его отличие от обычного кредита онлайн в том, что плата за использование средств банка начисляется только в случае перерасхода собственных денег. Если овердрафтом не пользоваться, то и комиссия взиматься не будет.
Кредиты онлайн в Беларуси – это удобный и достаточно простой инструмент для получения заемных средств, которым можно воспользоваться дистанционно. Среди преимуществ такой услуги:
Однако онлайн-кредиты имеют и свои недостатки, которые снижают привлекательность этого продукта. Чаще всего заемщики сталкиваются с:
Как правило, ставка для тех, кто хочет оформить кредит онлайн, будет выше на несколько процентов, а максимальная сумма займа редко превышает 7-10 тысяч рублей. Кроме этого, банки обычно не выдают такие займы пенсионерам, студентам, клиентам, находящимся в отпуске по уходу за ребенком. Рассчитывать на кредит онлайн могут люди в возрасте от 18 до 63 лет (возрастная планка может варьироваться), имеющие постоянное место работы в течение минимум 3 месяцев.
Для начала необходимо выяснить, в каких банкам можно оформить кредит онлайн, и на каких условиях. Сделать это можно на странице агрегатора финансовых продуктов Myfin.by, где представлена информация о всех кредитных предложения белорусских банков. Следующий этап – подача заявки дистанционно с указанием персональных данных. Не обязательно быть клиентом выбранного банка, но это повышает шансы на получение кредита.
Если заявка одобрена, представитель банка связывается с заемщиком по телефону для уточнения деталей и получения необходимого пакета документов, в перечень которых входит анкета-заявление и сканы паспортных страниц. Банк самостоятельно проверяет платежеспособность клиентов и на основании полученных сведений устанавливает максимальную сумму онлайн-кредита.
Затем заемщику на электронную почту либо в банковское приложение высылается договор, после подписания которого в течение нескольких дней сумма кредита поступает на карту. Заемщикам, не являющимся клиентами банка, оформляется карта, которую в большинстве случаев можно заказать с доставкой на дом почтой.
Для того, чтобы взять кредит онлайн, необходимо соответствовать требованиям кредитора, среди которых:
На решение о предоставление онлайн-кредита также влияют кредитная история, ее скоринговая оценка и кредитный рейтинг. Если у заемщика ранее были просрочки по займам, то банк вправе отказать ему в оформлении кредита онлайн.
Самый простой способ подобрать кредит онлайн – сравнить имеющиеся предложения, ориентируясь на:
Затем стоит ознакомиться с отзывами людей, которые уже оформляли онлайн-кредиты в данном финансовом учреждении - они также представлены на Myfin.by. Следующий шаг – анализ кредитных предложений, исходя из:
Если вы не знаете, как рассчитать переплату по кредиту онлайн, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Но окончательную сумму ежемесячного платежа следует уточнять в банке перед подписанием договора.
Следует учитывать, что ставка по онлайн-кредитам обычно выше, чем при их оформлении в офисе. При этом в договоре может содержаться информация о скрытых платежах за:
Важно также обратить внимание на пункты договора, в которых указаны условия его досрочного расторжения и размер штрафных санкций за просрочку. Такие платежи стоит учитывать. Даже если вы твердо уверены, что будете платить точно по графику и в полном объеме.
Ключевым показателем, на который ориентируется банк, является кредитная история. Поэтому перед оформлением онлайн-кредита желательно погасить предыдущие займы. Делается это ради минимизации кредитной нагрузки, так как при рассмотрении новой заявки и расчете лимита по кредиту учитываются совокупно все ежемесячные платежи.
Тем, у кого не идеальная кредитная история, есть смысл попытаться ее улучшить. Для этого достаточно воздержаться от новых займов в течение нескольких месяцев и, конечно же, закрыть все долги по предыдущим кредитам. Нужно также учитывать, что по кредиту онлайн могут получить отказ не только заемщики с плохой кредитной историей, но те, кто никогда в своей жизни не брал займы, то есть, вообще не имеет КИ. В такой ситуации можно оформить рассрочку на любой недорогой товар или же взять в кредит небольшую сумму, вернуть ее досрочно, а затем уже подавать заявку на онлайн-кредит с расчетом на хороший лимит.
Повысить вероятность его получения позволяет обращение одновременно к нескольким кредиторам. Это не означает, что в случае одобрения вы обязаны будете подписать договоры с несколькими банками – достаточно выбрать наиболее подходящий для себя вариант. Как подать заявку на кредит во все банки сразу онлайн? Воспользуйтесь формой для заемщиков на Myfin.by, в которой нужно указать лишь телефон, и разошлите свою заявку по всем финансовым учреждениям за несколько минут.
Платежи по кредиту, оформленному онлайн, вносятся в банк по графику, указанному в договоре. Обычно это ежемесячный платеж, состоящий их «тела» кредита и начисленных по нему процентов. Каждый банк самостоятельно обеспечивает каналы проведения таких платежей, и сегодня в Беларуси оплатить кредит можно:
При этом большинство банков не взимают комиссию в случае, если заемщик принимает решение о досрочном погашении онлайн-кредита. Преимущество досрочного возврата средств очевидно: заемщик в этом случае экономит на банковском вознаграждении. Чем раньше возвращен кредит, тем меньше будет сумма переплаты.
Различие двух этих банковских продуктов, даже если с финансовой точки зрения условия кредитования по ним будут одинаковыми, довольно существенное. Онлайн-кредит подразумевает, что заемщик получает на руки всю сумму, распоряжается ею по своему усмотрению и с первого дня подписания договора выплачивает вознаграждение за использование средств (исключение – наличие грейс-периода). При оформлении кредитной карты банк получает вознаграждение только за фактически потраченные деньги.
Таким образом, оформление онлайн-кредита выгодно в тех случаях, если планируется крупная покупка или же заемщику в краткосрочное пользование нужна большая сумма денег. Кредитная карта больше подходит для текущих незначительных покупок, оплаты товаров и услуг. Ее невыгодно использовать для обналичивания средств, так как большинство банков устанавливают по этой операции лимиты и вводят комиссию за снятие наличных.
Как долго рассматривается заявка на получение онлайн-кредита?
Все зависит от банка и количества таких заявок. Как правило, решения по обращениям за онлайн-кредитами принимаются в течение 1-2 часов, но иногда ответ можно получить в течение нескольких рабочих дней.
Можно ли взять онлайн-кредит без справки о доходах?
При оформлении онлайн-кредита справка о доходах не требуется. Но во время общения по телефону представитель банка может поинтересоваться, какую сумму в месяц вы примерно зарабатываете.
Что делать, если нет возможности вовремя вернуть деньги по онлайн-кредиту?
В этом плане онлайн-кредит ничем не отличается от обычного – просрочка грозит начислением пени и отражается в кредитной истории заемщика. Если вы понимаете, что вовремя внести платеж не удастся, есть смысл обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга, что, опять же, будет отражено в КИ. Некоторые заемщики берут новые кредиты в других банках, чтобы вовремя рассчитаться по взятым на себя обязательствам.
Это уместно в том случае, если ставка по новому кредиту будет ниже, чем по предыдущему, и с помощью него удастся полностью рассчитаться по ранее оформленному займу. Нужно учитывать, что чем больше оформлено кредитов, не меньше шансов погасить их своевременно и без ухудшения кредитной истории.
Читайте новости Myfin.by в Telegram. ПодписатьсяЧитайте новости Myfin.by в Viber. Подписаться